Welche Versicherungen braucht ein Unternehmer wirklich?

Nein. Entscheidend ist nicht die Menge, sondern ob die existenzbedrohenden Risiken abgedeckt sind. Viele Unternehmer fahren besser mit wenigen, gut passenden Policen als mit vielen, halb passenden. Starten Sie mit Haftung (weil Fremdschäden schnell groß werden) und mit dem Schutz der Betriebsfähigkeit (weil Stillstand Fixkosten frisst). Danach kommen Sachwerte und Spezialthemen wie Cyber oder D&O – je nach Branche, Umsatz, IT-Abhängigkeit und Rechtsform.

📘 Beachte: „Zu viel“ ist selten das Problem – gefährlich ist „falsch“: falsche Tätigkeit, falsche Summen, falsche Auslöser.

Priorisieren Sie nach Existenzlogik: Erst Haftungsrisiken (Betriebs-/Berufs-/Vermögensschaden je nach Tätigkeit), dann Unternehmer privat (Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung), dann Betriebsunterbrechung bzw. Stillstandsrisiken. Sachwerte sind wichtig, aber ein Betrieb kann manchmal mit reduziertem Inventar weiterarbeiten – ohne Liquidität oder ohne Sie als Unternehmer oft nicht. Danach folgen Cyber, Rechtsschutz und spezielle Bausteine.

💡 Tipp: Eine kleine, saubere Grundabsicherung ist besser als ein großes Paket, das Sie später beitragsfrei stellen müssen.

Versicherungssummen sollten aus Worst-Case-Szenarien abgeleitet werden, nicht aus Gefühl. Bei Haftpflicht ist die Frage: Was ist der maximale Personenschaden, den Ihre Tätigkeit realistisch verursachen kann? Bei Vermögensschäden: Welche Projektgrößen, Vertragsstrafen, Folgekosten sind typisch? Bei Inhaltswerten: Was kostet die Wiederbeschaffung zu Neuwert inklusive Preissteigerungen? Und bei Betriebsunterbrechung: Wie hoch sind Fixkosten plus entgangener Gewinn für mehrere Monate?

⚠️ Achtung: Zu niedrige Summen sparen Beitrag, erhöhen aber das Insolvenzrisiko – und werden im Schaden nicht „nett aufgerundet“.

Oft ja, weil Angreifer nicht nach Größe auswählen, sondern nach Gelegenheit: schwache Passwörter, fehlende MFA, ungeschulte Mitarbeiter, offene Fernzugänge. Kleine Betriebe sind sogar häufiger verletzlich, weil IT-Ressourcen knapp sind. Cyber lohnt sich besonders, wenn Sie stark von E-Mail, Buchhaltung, Warenwirtschaft, Terminsystemen oder Online-Zahlungen abhängen. Wichtig ist, dass Police und IT-Basis zusammenpassen: Backups, MFA, Updateprozesse.

📘 Beachte: Cyber ist nicht nur „Datenleck“, sondern oft „Betrieb steht“ – das ist der eigentliche Kostentreiber.

In vielen Betrieben ist Betriebsunterbrechung existenzieller, weil sie den Zeitfaktor abdeckt. Ein Inventarschaden ist schlimm, aber oft ersetzbar. Ein mehrmonatiger Stillstand bei weiterlaufenden Kosten kann dagegen den Betrieb finanziell austrocknen. Idealerweise greifen beide zusammen: Sachversicherung zahlt den Wiederaufbau, Unterbrechung trägt die Zeit bis zur Normalität. Welche wichtiger ist, hängt von Fixkostenquote, Lieferzeiten, Alternativstandorten und Ihrer Fähigkeit ab, umzusteuern.

💡 Tipp: Prüfen Sie: Wie viele Monate kann Ihr Betrieb ohne Umsatz überleben? Genau daraus leitet sich die Priorität ab.

Starten Sie mit einem strukturierten Bestandscheck: Stimmen Tätigkeitsbeschreibung und Umsatz? Sind Ausschlüsse, Sublimits und Selbstbehalte passend? Gibt es Doppelversicherungen oder gefährliche Lücken (z. B. Vermögensschäden fehlen, Unterbrechung zu kurz, Cyber ohne BU-Anteil)? Danach vergleichen Sie nicht nur Preis, sondern Netto-Schutz: Bedingungen, Leistungsauslöser, Schadenservice, Nachmeldefristen. Wichtig: Änderungen im Betrieb (neue Leistungen, Wachstum, Ausland, Mitarbeiter) müssen zeitnah gemeldet werden.

⚠️ Achtung: Wechsel ohne saubere Analyse kann Lücken erzeugen (z. B. fehlende Nachhaftung bei Vermögensschäden) – Optimierung braucht Reihenfolge, nicht Aktionismus.