BU richtig abschließen | Wie lange sinnvoll? | Laufzeit, Endalter & Tipps | MAWA Finanz
⏳ Warum die Laufzeit in der BU so entscheidend ist
🌟 Einleitung
Die Laufzeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet, wie lange du abgesichert bist – und ob im Ernstfall wirklich alle Jahre bis zur Rente geschützt sind.
Viele wählen aus Unwissenheit zu kurze Laufzeiten („bis 60“ oder „bis 62“) – und stehen dann mitten im Leben unversichert da.
Das ist einer der häufigsten Fehler bei BU-Verträgen.
💬 Tipp:
„Die Laufzeit ist wichtiger als der Beitrag – sie bestimmt, ob dein Schutz ausreicht, wenn du ihn am dringendsten brauchst.“
⚠️ Achtung:
„BU bis 60 klingt günstig, aber wer mit 59 berufsunfähig wird, steht mit 61 ohne Einkommen da – oft für den Rest des Lebens.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Versicherungssumme
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💎 1. Was bedeutet Laufzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Laufzeit ist die Dauer, für die du BU-Schutz vereinbarst – vom Vertragsbeginn bis zum vereinbarten Endalter (z. B. 67 Jahre).
Sie definiert:
- bis wann du Beiträge zahlst
- bis wann du versichert bist,
- und bis wann die Rente gezahlt wird, wenn du berufsunfähig wirst.
| Begriff | Bedeutung | Beispiel |
|---|---|---|
| Versicherungsdauer | Zeitraum, in dem du abgesichert bist | bis 67 Jahre |
| Beitragszahlungsdauer | Zeitraum, in dem du Beiträge zahlst | meist identisch |
| Leistungsdauer | Zeitraum, in dem du BU-Rente bekommst | bis Vertragsende |
📘 Beachte:
„Die BU läuft nicht automatisch bis zur gesetzlichen Rente – du musst das Endalter selbst festlegen.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Laufzeit
⚙️ 2. Empfohlene Laufzeiten 2026 – Endalter im Überblick
| Berufseinstieg | Empfohlenes Endalter | Begründung |
|---|---|---|
| Schüler / Studenten | 67 Jahre | Lebenslange Absicherung ab Start |
| Azubis / Berufseinsteiger | 67 Jahre | günstigster Einstiegszeitpunkt |
| Angestellte ab 30 | 65–67 Jahre | volle Absicherung bis Rentenalter |
| Selbstständige | 65–67 Jahre | keine gesetzliche Absicherung |
| Beamte | 67 Jahre | Anpassung an Pensionsalter |
| Frühpensionäre | 63–65 Jahre | individuelle Anpassung |
💬 Tipp:
„Endalter 67 ist der Standard 2026 – alles darunter ist nur dann sinnvoll, wenn du sehr hohe Rücklagen hast.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Berufsgruppen
💰 3. Einfluss der Laufzeit auf den Beitrag
Je länger du abgesichert bist, desto teurer wird der Beitrag – logisch, weil das Risiko länger besteht.
Aber: Der Preisunterschied zwischen BU bis 60 und bis 67 ist geringer als viele denken.
Dafür ist der Sicherheitsunterschied enorm.
| Laufzeit | Beitrag (ca.) | Schutzdauer | Ersparnis | Risiko |
|---|---|---|---|---|
| bis 60 | 105 € | 25 Jahre | — | hoch |
| bis 63 | 118 € | 28 Jahre | -10 % | mittel |
| bis 65 | 127 € | 30 Jahre | -5 % | gering |
| bis 67 | 133 € | 32 Jahre | — | optimal |
⚠️ Achtung:
„10 % Beitragsersparnis können später 7 Jahre ohne Rente kosten – das rechnet sich nie.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Bruttobeitrag
🧮 4. Rechenbeispiele: BU bis 60, 63 oder 67
| Beispiel | Einkommen netto | BU-Rente | Laufzeit | Beitrag | Gesamtkosten bis Laufzeitende |
|---|---|---|---|---|---|
| Beispiel 1: Angestellter 30 J. | 3.000 € | 2.000 € | bis 60 | 110 € | 39.600 € |
| Beispiel 2: gleiche Person | 3.000 € | 2.000 € | bis 67 | 128 € | 56.448 € |
| Beispiel 3: Arzt 40 J. | 6.000 € | 4.000 € | bis 65 | 210 € | 63.000 € |
| Beispiel 4: Student 23 J. | — | 1.500 € | bis 67 | 65 € | 34.320 € |
📘 Beachte:
„Die BU ist keine kurzfristige Police, sondern Lebensplanung – lieber 7 Jahre länger absichern als 7 Jahre zu kurz.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Studenten
📈 5. Wie du Laufzeit und Nachversicherung kombinierst
Eine gute BU erlaubt dir, die Rentenhöhe später zu erhöhen – auch ohne neue Gesundheitsprüfung,
die Laufzeit aber bleibt fix.
| Ereignis | Nachversicherung möglich | Laufzeit änderbar? |
|---|---|---|
| Heirat / Geburt | ✅ | ❌ |
| Einkommen +20 % | ✅ | ❌ |
| Immobilienkauf | ✅ | ❌ |
| Berufswechsel | ✅ | ❌ |
| Änderung der Altersgrenze (Gesetz) | ⚙️ individuell | ⚙️ selten |
💬 Tipp:
„Plane die Laufzeit lieber zu lang – kürzen kann man, verlängern fast nie.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Nachversicherung
🧠 6. Lebensphasen-Modell: Wann welche Laufzeit sinnvoll ist
| Lebensphase | Alter | Empfehlung | Kommentar |
|---|---|---|---|
| Schule / Studium | 18–25 | bis 67 | frühe Absicherung, günstigster Tarif |
| Berufsstart | 25–35 | bis 67 | volle Rentenphase abgedeckt |
| Familienphase | 35–45 | bis 67 | Schutz für Familie & Kredite |
| Etablierte Karriere | 45–55 | bis 65 | Fokus auf Einkommensschutz |
| Vorruhestand | 55–60 | bis 63 | nur in Ausnahmefällen |
📘 Beachte:
„Wer mit 25 bis 67 abschließt, hat 42 Jahre Schutz – wer erst mit 40 startet, zahlt fast doppelt so viel.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Berufsgruppen
⚖️ 7. Vorzeitige Vertragsänderung oder Verlängerung
Viele Versicherte erkennen zu spät, dass ihre Laufzeit zu kurz ist.
Eine Verlängerung nachträglich ist aber nur möglich, wenn:
- der Tarif eine Verlängerungsoption enthält
- keine neue Erkrankung eingetreten ist
- und der Versicherer zustimmt.
| Option | Beschreibung | Verfügbarkeit |
|---|---|---|
| Verlängerungsklausel | Laufzeit an neues Rentenalter anpassbar | selten |
| Neuabschluss mit Übernahme | Neuer Vertrag mit gleichem Gesundheitsstand | teils möglich |
| Nachversicherung | Nur Rentenerhöhung, keine Laufzeitverlängerung | häufig |
⚠️ Achtung:
„BU bis 60 kann man fast nie nachträglich bis 67 verlängern – plane langfristig, nicht kurzfristig.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ablehnungen
📊 8. Fehler, die du bei der Laufzeit vermeiden musst
- BU endet vor der gesetzlichen Rente
- Nur bis 60 abgeschlossen („spart kaum, kostet viel“)
- Keine Dynamik integriert
- Rentenalter unterschätzt
- Falsche Nachversicherung gewählt
| Fehler | Folge | Lösung |
|---|---|---|
| BU bis 60 | Schutzlücke 7 Jahre | Endalter 67 |
| Keine Dynamik | Kaufkraftverlust | 2–3 % Dynamik |
| Kein Vergleich | Überteuerter Vertrag | MAWA Tarifanalyse |
💬 Tipp:
„Die häufigsten Fehler entstehen aus Sparwunsch, nicht aus Risiko – BU ist kein Preisspiel, sondern Lebensschutz.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Die besten Tarife
🧩 9. BU & gesetzliche Rente – wie sie zusammenspielen
Viele glauben, sie seien über die Erwerbsminderungsrente abgesichert – das ist ein Irrtum.
| Vergleich | BU-Versicherung | Erwerbsminderungsrente |
|---|---|---|
| Leistung ab | 50 % Berufsunfähigkeit | Nur bei <3 h Arbeitsfähigkeit |
| Höhe | bis 80 % des Nettoeinkommens | ca. 30 % des Bruttos |
| Flexibel anpassbar | ✅ | ❌ |
| Antrag | privat | gesetzlich |
📘 Beachte:
„Die gesetzliche Rente ersetzt nicht einmal den Lebensunterhalt – ohne BU entsteht schnell eine Versorgungslücke von 1.500 € oder mehr.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
🧭 10. Fazit – MAWA Finanz Laufzeit-Beratung
BU richtig abschließen | Wie lange sinnvoll? | Laufzeit, Endalter & Tipps | MAWA Finanz
Die Laufzeit ist das Rückgrat deiner BU-Absicherung.
Kurzfristig sparen bringt langfristig Risiko – wer bis zur Rente absichert, schläft ruhig.
✅ Empfohlen: Endalter 67
✅ Frühzeitiger Einstieg sichert niedrige Beiträge
✅ Dynamik gegen Inflation
✅ Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung
✅ Unabhängige Beratung durch MAWA Finanz
🤝 Warum MAWA Finanz?
Wir berechnen deine optimale Laufzeit individuell – basierend auf Beruf, Einkommen, Familienplanung und Rentenstrategie.
| Beratungsmodell | Beschreibung | Für wen geeignet |
|---|---|---|
| BU-Neuabschluss | Laufzeit- & Rentenplanung von Grund auf | Berufseinsteiger & Familien |
| Laufzeit-Check | Analyse bestehender Verträge | Für alle mit BU bis 60 oder 63 |
| Dynamik-Update | Überprüfung der Inflationseinflüsse | Für langlaufende Verträge |
💬 Tipp:
„Die richtige Laufzeit entscheidet, ob dein Schutz ein Netz oder ein Sieb ist – bei MAWA wird sie exakt auf dein Leben abgestimmt.“
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