BU-Alternativen bei Ablehnung, Vorerkrankungen & hohem Beitrag | MAWA Finanz
Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung 2026
🌟 Einleitung
Nicht jeder bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Manche werden abgelehnt, andere können oder wollen sich den Beitrag nicht leisten.
Doch das bedeutet nicht, dass du ohne Schutz bleiben musst.
Die gute Nachricht: Es gibt mehrere leistungsstarke Alternativen,
die einen Großteil des Risikos abdecken – nur eben auf unterschiedliche Art.
💬 Tipp:
„Es gibt keine schlechte Absicherung – nur die falsche Reihenfolge.
Wenn BU nicht geht, prüfe DU, Grundfähigkeitsversicherung oder Erwerbsschutz.“
📘 Beachte:
„BU-Ablehnung heißt nicht automatisch Risiko – manche Alternativen zahlen in denselben Fällen, nur mit anderer Logik.“
⚠️ Achtung:
„Viele Billigprodukte werben mit ‚BU-Ersatz‘ – tatsächlich leisten sie aber nur bei ganz bestimmten Auslösern. Lies die Bedingungen genau!“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Ablehnungen und ➡️ BU-Vorerkrankungen
🧭 Navigation – Inhalte auf dieser Seite
| Nr. | 📌 Thema / Abschnitt |
|---|---|
| 1 | 💎 Wann lohnt sich eine BU-Alternative? |
| 2 | 🧠 Grundfähigkeitsversicherung |
| 3 | 💪 Erwerbsunfähigkeitsversicherung |
| 4 | 🩺 Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) |
| 5 | ⚖️ Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte |
| 6 | 🧩 Multi-Risk-Versicherung & Hybridmodelle |
| 7 | 💰 Kostenvergleich BU vs. Alternativen |
| 8 | 🧾 Gesundheitsprüfung & Annahmerichtlinien |
| 9 | 💬 Fallbeispiele aus der Praxis |
| 10 | 🧭 Fazit – MAWA Finanz Alternativenberatung |
💎 1. Wann lohnt sich eine BU-Alternative?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt erst, wenn mindestens 50 % Berufsunfähigkeit nachgewiesen sind.
Eine BU-Alternative ist sinnvoll, wenn:
- du bereits Vorerkrankungen hast (z. B. Depression, Bandscheibe, Diabetes),
- der BU-Beitrag zu hoch ist,
- du körperlich arbeitest und kein Tarif mit fairer Risikogruppe verfügbar ist,
- oder die Versicherung eine Ablehnung ausgesprochen hat.
📘 Beachte:
„BU-Alternativen sichern nicht den Beruf, sondern meist Fähigkeiten, Erwerb oder bestimmte Krankheiten – der Schutz ist anders, aber wertvoll.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Ablehnungen
🧠 2. Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung (GFV) zahlt eine monatliche Rente,
wenn du bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten dauerhaft verlierst.
Beispielsweise: Gehen, Sehen, Hören, Greifen, Sprechen oder Autofahren.
| Beispielhafte Fähigkeiten | Auslöser der Leistung | Typische Ursache |
|---|---|---|
| Gehen / Stehen | Verlust der Mobilität | Bandscheibenvorfall, Querschnitt |
| Sehen / Hören | Sinnesverlust | Unfall, Krankheit |
| Hände / Greifen | motorische Einschränkung | Arthrose, Lähmung |
| Konzentration / Denken | geistige Einschränkung | Demenz, Schlaganfall |
💬 Tipp:
„Ideal für körperlich Tätige oder Menschen mit Vorerkrankungen – oft auch ohne vollständige Gesundheitsprüfung möglich.“
⚠️ Achtung:
„Psychische Erkrankungen oder Burnout sind meist nicht abgesichert – dafür ist die BU überlegen.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Grundfähigkeit
💪 3. Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) zahlt,
wenn du gar keiner Arbeit mehr nachgehen kannst – unabhängig vom Beruf.
Das ist eine sinnvolle Basisabsicherung, wenn BU nicht möglich ist.
| Kriterium | Berufsunfähigkeitsversicherung | Erwerbsunfähigkeitsversicherung |
|---|---|---|
| Leistung | bei 50 % BU im aktuellen Beruf | bei 100 % Erwerbsunfähigkeit |
| Prüfung | Beruf + Tätigkeit | generelle Arbeitsfähigkeit |
| Beitrag | höher | günstiger (ca. 30 %) |
📘 Beachte:
„Die EU schützt weniger umfassend, ist aber immer noch besser als keine Absicherung – vor allem für Vorerkrankte.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Erwerbsunfähigkeit
🩺 4. Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease)
Diese Variante zahlt eine einmalige Geldsumme,
wenn eine bestimmte schwere Krankheit diagnostiziert wird –
z. B. Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs oder Multiple Sklerose.
| Krankheit | Durchschnittsalter | Auszahlung |
|---|---|---|
| Krebs | 43 | 50.000 € – 250.000 € |
| Herzinfarkt | 49 | 50.000 € – 200.000 € |
| Schlaganfall | 51 | 75.000 € – 300.000 € |
| MS / ALS | 40 | 50.000 € – 150.000 € |
💬 Tipp:
„Ideal, um Kredite, Hypothek oder Praxisverbindlichkeiten sofort zu tilgen – schützt nicht Einkommen, aber Existenz.“
⚠️ Achtung:
„Zahlt nur bei klar definierten Krankheiten – andere Leiden wie Burnout oder Bandscheibe bleiben unversichert.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Dread Disease
⚖️ 5. Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte
Für Lehrer, Polizei, Justiz und Verwaltung ist die DU-Versicherung die einzig sinnvolle Alternative.
Sie zahlt, wenn der Dienstherr dich wegen gesundheitlicher Gründe aus dem Dienst entlässt.
| Status | DU-Absicherung sinnvoll? | Besonderheit |
|---|---|---|
| Beamte auf Probe | ✅ Pflicht | echtes DU-Kriterium wichtig |
| Lehrer | ✅ Pflicht | Burnout-Fälle häufig |
| Polizisten | ✅ Pflicht | Dienstunfall-Risiko hoch |
| Beamte auf Widerruf | ⚙️ eingeschränkt | Laufzeit kürzer |
📘 Beachte:
„Die DU-Versicherung ist keine Alternative, sondern Pflichtschutz für den öffentlichen Dienst.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ DU-Beamte und ➡️ DU-Lehrer
🧩 6. Multi-Risk-Versicherung & Hybridmodelle
Ein neuer Trend sind sogenannte Multi-Risk-Policen,
die Elemente aus BU, GFV und Dread Disease kombinieren.
| Kombination | Beschreibung | Vorteil |
|---|---|---|
| BU + GFV | Beruf & Grundfähigkeiten | doppelte Leistungsmöglichkeiten |
| GFV + Dread Disease | Fähigkeiten & Krankheiten | Einmalzahlung + Rente |
| EU + AU-Baustein | Erwerb & Krankschreibung | Frühschutz ohne BU |
💬 Tipp:
„Hybridlösungen eignen sich ideal, wenn du psychische UND körperliche Risiken kombinieren willst.“
⚠️ Achtung:
„Achte auf doppelte Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse – die Bedingungen variieren stark.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-beste-Tarife
💰 7. Kostenvergleich BU vs. Alternativen
| Produkt | Leistung | Durchschnittsbeitrag (30 J., 2.000 € Rente) | Gesundheitsprüfung |
|---|---|---|---|
| BU-Versicherung | volles Einkommen | 140 – 190 € | umfangreich |
| Erwerbsunfähigkeit | Grundschutz | 95 – 130 € | reduziert |
| Grundfähigkeitsversicherung | Fähigkeiten | 70 – 120 € | vereinfacht |
| Schwere-Krankheiten-Versicherung | Einmalzahlung | 45 – 90 € | medizinisch |
| Multi-Risk | Kombination | 130 – 180 € | vollständig |
💬 Tipp:
„Je jünger du einsteigst, desto geringer der Beitrag – auch bei Alternativen gilt: früh starten lohnt sich.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Bruttobeitrag
🧾 8. Gesundheitsprüfung & Annahmerichtlinien
Bei BU und DU sind die Gesundheitsfragen meist sehr umfangreich.
Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung haben hier deutliche Vorteile.
| Produkt | Gesundheitsfragen | Vorerkrankung akzeptiert? |
|---|---|---|
| BU | 10 – 15 Fragen / 10 Jahre rückwirkend | ⚙️ eingeschränkt |
| EU | 6 – 8 Fragen / 5 Jahre | ✅ teilweise |
| GFV | 4 – 6 Fragen / 3 Jahre | ✅ häufig |
| Dread Disease | 6 – 8 Fragen / 5 Jahre | ⚙️ abhängig von Diagnose |
⚠️ Achtung:
„Mach immer zuerst einen anonymen Vorantrag – so riskierst du keinen Eintrag in die Wagnisdatei.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Gesundheitsfragen
💬 9. Fallbeispiele aus der Praxis
| Fall | Ausgangssituation | Lösung |
|---|---|---|
| 1 – Handwerker mit Rückenleiden | BU abgelehnt wegen LWS-Vorfall | Grundfähigkeitsversicherung mit 2.000 € Monatsrente |
| 2 – Lehrer mit Burnout | BU zu teuer | Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter DU-Klausel |
| 3 – Unternehmer mit Herzinfarkt | Risiko zu hoch | Dread Disease mit 200.000 € Einmalzahlung |
| 4 – Student mit Diabetes | BU abgelehnt | Erwerbsunfähigkeitsversicherung 1.500 € Rente |
📘 Beachte:
„Oft entsteht durch geschickte Kombination aus GFV + EU ein fast gleichwertiger Schutz zur BU.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Ablehnungen
🧭 10. Fazit – MAWA Finanz Alternativenberatung
BU-Alternativen bei Ablehnung, Vorerkrankungen & hohem Beitrag | MAWA Finanz
Auch ohne klassische BU kannst du dich umfassend absichern.
Die richtige Kombination aus Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherung
sichert deine Existenz und schützt dich bei Krankheit, Unfall oder Verlust der Arbeitskraft.
✅ Schutz auch bei BU-Ablehnung oder Vorerkrankungen
✅ Günstigere Beiträge und vereinfachte Gesundheitsprüfung
✅ Option auf Kombination mit DU oder Rechtsschutz
💬 Tipp:
„Wähle keine vermeintlich billige Lösung – sondern die, die wirklich zu deinem Risiko passt.“
📘 Beachte:
„MAWA Finanz analysiert neutral, welche Alternative deinem Gesundheitsstatus und Beruf am besten entspricht.“
📌 Weiterführende Seiten:
➡️ BU-Ablehnungen
➡️ BU-Vorerkrankungen
➡️ BU-Gesundheitsfragen
➡️ BU-Leistungsfall
➡️ BU-Berufsgruppen
➡️ BU-faq