Dienstunfähigkeitsversicherung Beamte 2026 | Echte DU-Klausel & Anbieter-Vergleich | MAWA Finanz
👩🏫 Dienstunfähigkeitsversicherung Lehrer – Sicher durch Krankheit, Stress & Unterrichtsalltag
🌟 Einleitung
Ob Lehrer, Polizist, Verwaltungsbeamter oder Richter – Beamte tragen tagtäglich Verantwortung für Staat und Gesellschaft.
Doch kaum jemand denkt daran, was passiert, wenn plötzlich Krankheit, Unfall oder psychische Erschöpfung die Dienstfähigkeit beenden.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ist die wichtigste Absicherung für Beamte in jeder Laufbahnphase –
vom Anwärter bis zum Lebenszeitbeamten. Sie schützt dein Einkommen, wenn der Dienstherr deine Dienstfähigkeit aberkennt
und du aus dem aktiven Dienst ausscheidest.
Anders als bei Angestellten ist die finanzielle Versorgung im Fall der Dienstunfähigkeit nicht automatisch gesichert.
Während die Beamtenpension im Ruhestand solide ist, greift sie bei vorzeitiger Dienstunfähigkeit nur eingeschränkt oder gar nicht –
vor allem bei Beamten auf Probe oder Widerruf.
💬 Tipp:
Eine DU-Versicherung mit echter DU-Klausel erkennt die Entscheidung des Dienstherrn sofort an –
ohne zweites Gutachten und ohne Monate der Ungewissheit.
Nur so erhältst du deine Rente unmittelbar nach der Entlassung.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Dienstunfähigkeitsklausel
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💎 1. Warum DU-Schutz 2026 für Beamte unverzichtbar ist
Das Risiko einer Dienstunfähigkeit steigt seit Jahren deutlich an.
Laut Versorgungsberichten des Bundes und der Länder wird jeder fünfte Beamte im Laufe seines Berufslebens dienstunfähig.
Hauptursachen sind psychische Erkrankungen, Überlastung, Rückenprobleme und Herz-Kreislauf-Erkrankungen.
| Ursache | Anteil | Berufsgruppen | Beispiel |
|---|---|---|---|
| Psychische Erkrankungen | 42 % | Lehrer, Polizei, Verwaltung | Burnout, Depression, PTBS |
| Bewegungsapparat | 25 % | Justiz, Technik, Verwaltung | Bandscheibenvorfall, Gelenkschäden |
| Herz-Kreislauf | 14 % | Verwaltung, Polizei 50+ | Bluthochdruck, Herzrhythmusstörung |
| Dienstunfall | 10 % | Polizei, Feuerwehr | Einsatzunfall, Sturz |
| Sonstige Erkrankungen | 9 % | Alle | Krebs, Autoimmun, Infektionen |
⚠️ Achtung:
Auch Lebenszeitbeamte erhalten im Ernstfall nur 50–70 % des letzten Grundgehalts –
Zulagen, Familienzuschläge und Steuervergünstigungen fallen weg.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Ursachen
⚙️ 2. Was leistet eine moderne Dienstunfähigkeitsversicherung?
Die DU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, sobald der Dienstherr oder Amtsarzt feststellt,
dass du deinen Dienst dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
Anders als bei einer klassischen BU ist kein weiteres Gutachten durch den Versicherer erforderlich,
wenn eine echte DU-Klausel enthalten ist.
| Leistung | Beschreibung |
|---|---|
| Monatliche Rente | Bis zu 60 % des Nettoeinkommens |
| Anerkennung | Entscheidung des Dienstherrn genügt |
| Beitragsbefreiung | Ab Leistungsbeginn |
| Nachversicherung | Ohne Gesundheitsprüfung |
| Arbeitsunfähigkeits-Baustein | Zahlung bei langer Krankheit |
| Psychische Erkrankungen | Mitversichert bei Top-Tarifen |
💬 Tipp:
Der AU-Baustein („Arbeitsunfähigkeit“) ist besonders wertvoll:
Er leistet bereits bei Krankschreibung über 6 Monate – auch ohne Entlassung aus dem Dienst.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Leistungsfall
🧩 3. Echte vs. unechte DU-Klausel
Nur Tarife mit einer echten DU-Klausel erkennen die Entscheidung des Dienstherrn automatisch an.
Das spart Nerven, Zeit und vermeidet doppelte Begutachtungen.
| Kriterium | Echte DU | Unechte DU |
|---|---|---|
| Anerkennt Dienstherr | ✅ Ja | ❌ Nein |
| Zweitprüfung Versicherer | ❌ Nein | ✅ Ja |
| Leistung bei PTBS & Depression | ✅ Ja | ⚙️ Eingeschränkt |
| Auszahlung ab Entlassung | ✅ Sofort | ⚙️ Verzögert |
| Psychische Erkrankungen | ✅ Inklusive | ❌ Teilweise |
📘 Beachte:
Nur Tarife mit echter DU-Klausel sichern eine reibungslose und schnelle Leistungsauszahlung –
ohne monatelange Aktenprüfung durch die Versicherung.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Dienstunfähigkeitsklausel
💰 4. Kosten & Beitragsbeispiele 2026
Die Kosten variieren je nach Eintrittsalter, Laufzeit, Status und DU-Rentenhöhe.
Grundsätzlich gilt: Je früher der Abschluss, desto günstiger der Beitrag – und desto höher die Annahmequote.
| Alter / Beruf | Status | DU-Rente | Beitrag (mtl.) | Tarif |
|---|---|---|---|---|
| 28 J., Lehrer (A13) | Probe | 2 000 € | 142 € | Allianz Premium |
| 32 J., Finanzbeamter (A11) | Lebenszeit | 2 500 € | 156 € | Signal Iduna Exklusiv |
| 26 J., Anwärter | Widerruf | 1 500 € | 98 € | DBV Öffentlicher Dienst |
| 41 J., Justizvollzug | Lebenszeit | 2 000 € | 174 € | Alte Leipziger SecurAL |
💬 Tipp:
Der Einstieg während des Referendariats oder Vorbereitungsdienstes spart bis zu 35 % Beitrag
gegenüber einem Abschluss nach Verbeamtung auf Lebenszeit.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Bruttobeitrag
📉 5. Versorgungslücke & Beihilfe
Die Versorgung variiert stark nach Status. Beamte auf Probe oder Widerruf haben keinen Pensionsanspruch.
Selbst Lebenszeitbeamte decken selten mehr als 65–70 % des Einkommens ab.
| Status | Versorgungsquote | Kommentar |
|---|---|---|
| Anwärter | 0 % | Keine Absicherung |
| Probe | 33–50 % | Hohe Versorgungslücke |
| Lebenszeit | 66 % | Fehlende Zulagen und Zuschläge |
📘 Beachte:
Die Beihilfe übernimmt nur Heilbehandlungskosten, keine Einkommensverluste.
Nur eine DU-Versicherung schließt diese finanzielle Lücke vollständig.
🧠 6. Psychische Belastung & häufige DU-Ursachen
| Erkrankung | Anteil | Kommentar |
|---|---|---|
| Depression / Burnout | 40 % | Hauptursache bei Lehrern und Verwaltung |
| Angststörung | 15 % | Polizei, Justiz, Zoll |
| PTBS | 5 % | Nach Einsatz oder Unfall |
| Rücken / Gelenke | 25 % | Physische Belastung |
| Herz-Kreislauf | 10 % | Stressbedingte Erkrankungen |
⚠️ Achtung:
Einige Versicherer begrenzen Leistungen bei psychischen Erkrankungen auf 24 Monate.
Nur hochwertige DU-Tarife (Allianz, Signal Iduna, DBV) leisten unbegrenzt.
📈 7. Laufbahnstatus: Anwärter, Probe, Lebenszeit
| Status | Besonderheit | Empfehlung |
|---|---|---|
| Anwärter | Kein Pensionsanspruch | Früher Abschluss empfohlen |
| Probe | Teilversorgung, Risiko | DU mit Nachversicherung |
| Lebenszeit | Hohe Sicherheit, aber Lücke bleibt | Rentenhöhe prüfen |
💬 Tipp:
Tarife mit Nachversicherungsgarantie erlauben später eine Erhöhung der Rente – ohne Gesundheitsprüfung.
⚔️ 8. DU vs. BU – Der Vergleich
| Kriterium | Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Beamte, Lehrer, Polizei | Angestellte, Selbstständige |
| Leistungsprüfung | Dienstherr / Amtsarzt | Ärztliches Gutachten |
| Leistung ab | Entlassungsverfügung | 50 % Berufsunfähigkeit |
| Beitrag | Etwas höher | Günstiger |
| Nachversicherung | In BU möglich | Standard |
| Psychische Erkrankungen | Ja, mitversichert | Teils eingeschränkt |
💬 Tipp:
Für aktive Beamte ist nur die DU-Versicherung sinnvoll.
Eine reine BU greift erst nach Ausscheiden aus dem Beamtenverhältnis.
🧮 9. Steuerliche Behandlung der DU-Rente
| Rente (jährlich) | Steuerpflichtiger Anteil (17 %) | Steuerlast (ca.) |
|---|---|---|
| 24 000 € | 4 080 € | 1 000 € |
| 18 000 € | 3 060 € | 700 € |
| 12 000 € | 2 040 € | 450 € |
📘 Beachte:
Die DU-Rente ist steuerlich begünstigt. Beiträge können als Vorsorgeaufwendungen abgesetzt werden.
Nur der Ertragsanteil unterliegt der Einkommensteuer.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Vorerkrankungen
📊 10. Beste DU-Tarife 2026 für Beamte (Franke & Bornberg)
Die Bewertung der besten DU-Versicherungen für Beamte basiert auf den aktuellen Franke & Bornberg Ratings (Stand: 06/2025).
Bewertet wurden Bedingungen, Stabilität, Anerkennungsverfahren und Leistungsquote im DU-Fall.
| Anbieter | Tarif | Note | Besonderheiten |
|---|---|---|---|
| Allianz Lebensversicherungs-AG | BerufsunfähigkeitsPolice Premium (E 356) | FFF+ (0,5) | Echte DU-Klausel, AU-Baustein |
| Signal Iduna Lebensversicherung AG | WorkLife Exklusiv Plus | FFF+ (0,5) | Beamtenklausel, Beitragsgarantie |
| DBV (AXA) | SBU Öffentlicher Dienst | FFF+ (0,5) | DU + AU-Option |
| Continentale | PremiumBU PBU | FFF (0,9) | Optionale DU-Erweiterung |
| Alte Leipziger | SecurAL BV 10 | FFF+ (0,5) | Integrierte AU-Leistung |
💬 Tipp:
Allianz, Signal Iduna und DBV gelten laut Franke & Bornberg als die leistungsstärksten Anbieter 2026 für Beamte.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-beste-Tarife
🔥 11. Fallbeispiele aus der Praxis
In der täglichen Beratung zeigt sich, wie unterschiedlich die Situationen im Beamtenstatus sein können.
Die folgenden Beispiele basieren auf realistischen Fällen aus den Jahren 2023 – 2025 und verdeutlichen,
warum die Dienstunfähigkeitsversicherung nicht nur sinnvoll, sondern existenziell ist.
Fall 1 – Lehrerin auf Lebenszeit (A13, 45 Jahre)
Nach 20 Dienstjahren erkrankt die Lehrerin an schwerem Burnout und Panikstörung.
Der Amtsarzt stellt die Dienstunfähigkeit fest, Entlassung nach § 44 BBG.
Dank Signal Iduna WorkLife Exklusiv Plus beginnt die Leistungszahlung ohne zweites Gutachten.
| Detail | Wert |
|---|---|
| Monatliche DU-Rente | 2 200 € |
| Laufzeit bis | 65 Jahre |
| Gesamtauszahlung (geschätzt) | > 500 000 € |
| Steuerpflichtiger Anteil | ≈ 18 % |
📘 Beachte:
Ohne echte DU-Klausel hätte die Versicherung eine zweite Begutachtung verlangt – was den Leistungsbeginn um Monate verzögert hätte.
Fall 2 – Justizbeamter (39 Jahre, A9)
Nach einem Treppensturz im Gerichtsgebäude erlitt der Beamte mehrere Wirbelbrüche.
Er gilt als dienstunfähig und wird vorzeitig pensioniert. Der DBV-Tarif Öffentlicher Dienst übernimmt sofort die Rente.
| Detail | Wert |
|---|---|
| DU-Rente | 1 800 € monatlich |
| Pension vom Dienstherrn | ≈ 1 350 € |
| Gesamteinkommen nach DU | ≈ 3 150 € |
| Vorheriges Netto | ≈ 3 100 € |
💬 Tipp:
Durch die Kombination aus DU-Rente und Pension wird die komplette Einkommenslücke geschlossen – das System funktioniert also komplementär.
Fall 3 – Verwaltungsbeamtin (28 Jahre, Probezeit)
Kurz vor der Lebenszeitverbeamtung tritt eine schwere Depression auf.
Der Dienstherr erklärt die Dienstunfähigkeit, Entlassung nach § 34 BeamtStG.
Die Allianz BU-Police Premium mit echter DU-Klausel leistet sofort.
| Detail | Wert |
|---|---|
| DU-Rente | 1 700 € |
| Laufzeit bis | 63 Jahre |
| Gesamtleistung | ≈ 450 000 € |
| Pension | 0 € (Probezeit) |
⚠️ Achtung:
Beamte auf Probe haben keinen Anspruch auf Pension – ohne DU stehen sie finanziell komplett ohne Schutz da.
Fall 4 – Polizeibeamter (31 Jahre, A8)
Nach mehreren Einsätzen mit körperlicher Gewalt entwickelt der Polizist eine PTBS.
Signal Iduna WorkLife Exklusiv Plus übernimmt die Zahlung nach anerkanntem Amtsarzt-Gutachten.
| Detail | Wert |
|---|---|
| Rente | 2 000 € |
| Laufzeit | bis 60 Jahre |
| Gesamtleistung | > 400 000 € |
📘 Beachte:
Bei Polizisten sind PTBS-Fälle besonders häufig.
Nur Tarife mit psychischer Mitversicherung leisten voll – die meisten Billigtarife nicht.
Fall 5 – Finanzbeamtin (50 Jahre, A12)
Nach Brustkrebserkrankung und mehreren Operationen wird sie dienstunfähig.
Versichert bei Alte Leipziger SecurAL BV 10 – Leistung nach 6 Wochen Anerkennung.
| Detail | Wert |
|---|---|
| Monatliche DU-Rente | 2 500 € |
| Dauer bis | 65 Jahre |
| Gesamtauszahlung | ≈ 450 000 € |
💬 Tipp:
Beamte über 45 Jahren sollten eine höhere DU-Rente von mind. 2 500 € vereinbaren, um den Lebensstandard im Krankheitsfall zu halten.
⚖️ 12. DU-Versicherung & Rechtsschutz
| Kostenart | Ohne Rechtsschutz | Mit Rechtsschutz |
|---|---|---|
| Anwalt | 3 000 € | 150 € SB |
| Gericht & Gutachten | 7 000 € | 0 € |
| Berufung | 2 500 € | 0 € |
💬 Tipp:
Eine Privatrechtsschutzversicherung sollte vor Abschluss der DU bestehen –
sonst ist sie bei Streitfällen nicht leistungsfähig.
📌 Mehr dazu: ➡️ BU-Rechtsschutz
🧭 13. Fazit – MAWA Finanz Beamtenberatung
Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist der wichtigste Schutz für Beamte jeder Laufbahn.
Sie ergänzt die Beamtenversorgung, sichert Einkommen und schützt Familien im Ernstfall.
✅ Sofortleistung bei echter DU
✅ Psychische Erkrankungen mitversichert
✅ Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung
✅ Ergänzung zur Beihilfe und Pension
| Beratungsmodell | Beschreibung | Geeignet für |
|---|---|---|
| Honorarberatung | Ohne Provision – objektiv & transparent | Lebenszeitbeamte |
| Provisionsberatung | Kostenfrei – Vergütung über Versicherer | Anwärter, Probe |
| Kombimodell | Analyse + Tarifvergleich | Alle Beamten |
💬 Tipp:
„Du entscheidest selbst, wie wir zusammenarbeiten – Honorar oder Provision.
Wichtig ist nur eines: Der Vertrag muss zu deiner Laufbahn passen und im Ernstfall wirklich zahlen.“
📘 Beachte:
Eine DU ohne echte DU-Klausel, AU-Schutz und psychische Mitversicherung ist für Beamte ungeeignet.
📌 Weiterführende Seiten:
➡️ BU-Dienstunfähigkeitsklausel
➡️ BU-beste-Tarife
➡️ BU-Rechtsschutzversicherung
➡️ Honorarberatung Altersvorsorge
➡️ Dienstunfähigkeitsversicherung Lehrer
➡️ Dienstunfähigkeitsversicherung Polizei
➡️ BU-FAQ – Häufige Fragen zur Absicherung