Die besten BU-Tarife 2026 | Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung | MAWA Finanz
🏆 Die besten BU-Tarife 2026 im Vergleich
🌟 Einleitung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die wichtigste Absicherung gegen Einkommensverlust. Doch BU ist nicht gleich BU: Selbst bei gleichem Alter, Beruf und Rentenhöhe können sich Beiträge um bis zu 80 % unterscheiden. Ausschlaggebend sind Bedingungen (z. B. Verzicht auf abstrakte Verweisung), Nachversicherung (ohne neue Gesundheitsprüfung), Leistungsdynamik (Schutz der Kaufkraft im Leistungsfall) und die Qualität der Leistungsprüfung. Genau diese Punkte entscheiden darüber, ob du im Ernstfall wirklich Geld erhältst – und wie viel.
💬 Tipp:
Der billigste Tarif ist selten der beste. Entscheidend ist wann (ab welchem BU-Grad) und unter welchen Bedingungen (z. B. Verweisung, Nachversicherung, Dynamik) deine BU tatsächlich zahlt.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Leistungsfall
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📋 1. Warum die Tarifwahl entscheidend ist
Die Tarifwahl ist der wichtigste Schritt zur finanziellen Sicherheit. Günstige Beiträge sind attraktiv – doch oft stehen dahinter Einschränkungen in den Bedingungen, die im Leistungsfall teuer werden. Typische Unterschiede:
- Leistungsprüfung: Transparente Prozesse, Fristen, keine versteckten Hürden.
- BU-Grad: Leistung ab 50 % (fair) oder erst ab 75 % (streng).
- Verweisung: Verzicht auf abstrakte Verweisung (fair) oder Verweisung auf „zumutbaren“ anderen Beruf (kritisch).
- Nachversicherung: ohne neue Gesundheitsprüfung (Top) vs. mit Prüfung (Risiko auf Ablehnung/Zuschlag).
- Dynamik: Beitrags- und Leistungsdynamik (Kaufkraftschutz) vs. keine bzw. nur auf Antrag.
- Karenzzeit: Sofortleistung vs. Wartezeiten (1–6 Monate) – relevant für Liquidität.
⚠️ Achtung:
Tarife mit abstrakter Verweisung können Ansprüche verweigern, obwohl du deinen Beruf faktisch nicht mehr ausüben kannst. Achte immer auf den ausdrücklichen Verzicht.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Gesundheitsfragen
📋 2. Bewertungskriterien für BU-Tarife
| Kriterium | Warum es zählt | Woran du es erkennst |
|---|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Schutz deines konkreten Berufsbilds | Klausel „Es erfolgt keine abstrakte Verweisung…“ |
| Leistung ab 50 % BU-Grad | Frühzeitige Leistung bei deutlicher Einschränkung | „Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit“ |
| Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung | Erhöhung bei Gehaltsanstieg/Meilensteinen ohne Risiko | Liste der Ereignisse (Einkommen, Heirat, Kind, Immobilie) |
| Beitragsdynamik | Schutz vor Inflation während der Ansparphase | 3–5 % p. a. üblich |
| Leistungsdynamik | Erhöhung der BU-Rente im Leistungsfall | 2–3 % p. a. (Wertzuwachs) |
| Finanzkraft/Stabilität | Beitrags-/Leistungssicherheit über Jahrzehnte | Langjährige Bilanzkennzahlen, Bestnoten in Ratings |
| Transparente Gesundheitsprüfung | Realistische Annahmechance, weniger Streit | Verständliche Fragen, faire Prüffristen |
💬 Tipp:
Vollwertige BU = Verzicht auf Verweisung + Nachversicherung + (Beitrags- und Leistungs-)Dynamik. Alles andere ist Kompromiss.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Nachversicherung
📊 3. Top 10 BU-Tarife 2026
Die Leistungsunterschiede sind enorm. Franke & Bornberg – Deutschlands führende BU-Ratingagentur – hat im aktuellen BU-Rating 2025 196 Tarife analysiert. Bewertet wurden Bedingungsqualität, Stabilität, Kulanz und Leistungsprüfung. Nur wenige Versicherer liefern über Jahre konstant Spitzenwerte – genau diese sind für eine langlaufende Absicherung entscheidend.
🔝 Top 10 BU-Tarife 2026
(jeweils bester Tarif pro Versicherer – Note FFF+ „hervorragend“)
| Allianz Lebensversicherungs-AG | BerufsunfähigkeitsPolice Premium (E 356) | FFF+ (0,5) |
| Alte Leipziger Lebensversicherung a. G. | SBU SecurAL Tarif BV 10 | FFF+ (0,5) |
| AXA Lebensversicherung AG | SBU (für Heilberufe) | FFF+ (0,5) |
| Baloise Lebensversicherung AG | BerufsunfähigkeitsVersicherung | FFF+ (0,5) |
| Continentale Lebensversicherung AG | PremiumBU PBU | FFF+ (0,5) |
| DBV Deutsche Beamtenversicherung | SBU (Öffentlicher Dienst) | FFF+ (0,5) |
| Hannoversche Lebensversicherung AG | Premium-Exklusiv | FFF+ (0,5) |
| Dialog Lebensversicherungs-AG | SBU-professional | FFF+ (0,5) |
| ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG | ERGO BU Premium | FFF+ (0,5) |
| Gothaer Lebensversicherung AG | BU Premium | FFF+ (0,5) |
Fazit Top 10:
Diese Anbieter verbinden hervorragende Bedingungen, stabile Kalkulation und kundenfreundliche Regulierung – sie setzen den Benchmark.
⚖️ Mittelfeld – solide Leistungen (FFF ≈ 1,0–1,5)
| Versicherer | Tarif | Note |
|---|---|---|
| Swiss Life | BU Flex (4U) | FFF (1,0) |
| R+V | SBU premium (BV25) | FFF (1,0) |
| Bayern-Versicherung | EinkommensSicherung | FFF (1,1) |
| EUROPA | E-BU | FFF (1,1) |
| uniVersa | Premium SBU | FFF (1,2) |
Fazit Mittelfeld:
Sehr gut – mit leicht schwächerer Dynamik oder Kulanz als die Top-Gruppe.
⚠️ Die schwächsten 5 Tarife 2026
| Versicherer | Tarif | Note |
|---|---|---|
| myLife | BU Komplett | FF (3,5) |
| WGV | SBU | FF (3,5) |
| InterRisk | SBU S-M.A.R.T | F+ (3,6) |
| LVM | BU-Rente Plus | F+ (3,6) |
| TARGO | SBU Einkommenssicherung Komfort | F+ (3,7) |
Fazit Schwächste:
Eingeschränkte Bedingungen/Definitionen; für anspruchsvolle Profile nicht empfehlenswert.
💬 Tipp:
Zwischen teuerstem und günstigstem Testsieger liegen bis zu 600 € jährlich – bei gleicher Leistung. Der unabhängige Vergleich über MAWA spart bares Geld.
📘 Beachte:
Franke & Bornberg liefert das detaillierteste BU-Rating am Markt. Wir nutzen die Ergebnisse täglich in der Beratung, kombinieren sie jedoch immer mit deinem Beruf, deiner Gesundheitsakte und deinem Dynamik-/Nachversicherungsbedarf.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Berufsgruppen
⚙️ 4. BU-Modelle erklärt
Viele Versicherer bieten heute drei Varianten an. Hier sind sie einfach erklärt 👇
🧱 Klassische BU
Reine Absicherung – kein Sparanteil, keine Fondsrisiken.
✅ Garantierte Leistungen
✅ Beitragssicherheit
✅ Klare Bedingungen
❌ Keine Renditechancen
❌ Keine Kapitalbildung
💬 Tipp:
Ideal für sicherheitsbewusste Menschen, Familien und Angestellte mit konstantem Einkommen.
⚙️ Hybrid-BU
Kombination aus BU-Schutz und kleinem Fondsanteil.
Ein Teil des Beitrags wird angelegt, der Rest sichert die Rente.
✅ Renditechance + Stabilität
✅ Überschüsse können Beitrag senken
✅ Sehr beliebt bei Gutverdienern
❌ Komplexere Struktur
❌ Etwas Marktrisiko
💬 Tipp:
Hybrid ist perfekt für alle, die „mehr als nur Absicherung“ wollen –
ein solider Mittelweg zwischen Sicherheit und Wachstum.
📈 Fondsgebundene BU
Hier fließt ein größerer Teil in Fondsanlagen.
Der BU-Schutz bleibt, der Sparanteil wächst mit den Märkten.
✅ Hohe Renditechancen
✅ Flexible Fondsauswahl
✅ Inflationsausgleich möglich
❌ Schwankungen bei Kapitalerträgen
❌ Erfordert Anlageverständnis
💬 Tipp:
Besonders interessant für Jüngere mit langfristigem Anlagehorizont –
je früher du startest, desto stärker wirken Zins- und Fondseffekte.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Alternativen
💶 Einsteiger-BU für Schüler, Azubis & Studierende (Auswahl 2026)
Eine Einsteiger-BU ist speziell für Schüler, Azubis und Studierende konzipiert. Sie ermöglicht einen sehr günstigen Startbeitrag, der sich erst später – beispielsweise nach dem Berufseinstieg – schrittweise erhöht. So sicherst du dir frühzeitig den Gesundheitsstatus und die Risikoklasse, bevor erste Beschwerden oder ein risikoreicher Beruf die Beiträge verteuern oder eine BU sogar unmöglich machen.
Besonders stark: Viele Startertarife bieten Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung – deine BU-Rente kann später mit deinem Einkommen mitwachsen, ganz ohne Risiko.
Allianz – BU-StartPolice Premium (E 356, 06/2025)
Stärken: sehr gutes Bedingungswerk, starke Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung, solide Leistungsdynamik; gute Weichenstellung für späteren Berufswechsel.
Geeignet für: Schüler, Azubis, Studierende, Beamtenlaufbahn in Aussicht.
💬 Tipp: Starte mit moderater BU-Rente und aktiviere Beitrags-/Leistungsdynamik – so wächst der Schutz automatisch mit.
AXA – Starter SBU (Variante zwei Beitragsstufen, 04/2025)
Stärken: 2-Stufen-Beitragsmodell (sehr niedriger Startbeitrag, später automatische Anpassung), optionaler AU-Baustein (Zahlung schon bei Arbeitsunfähigkeit), flexible Erhöhungen.
Geeignet für: Preisbewusste Starter mit klarer Perspektive auf höheres Einkommen.
📘 Beachte: Plane die zweite Beitragsstufe rechtzeitig im Budget ein – so bleibt die Police langfristig tragfähig.
Continentale – PremiumBU Start PBUS (01/2025)
Stärken: Startertarif mit sauberem Bedingungsniveau, gute Annahmepraxis für junge Zielgruppen, klare Nachversicherungsoptionen bei Meilensteinen (Ausbildung, Studium, Jobstart).
Geeignet für: Azubis & Studierende, die solide Bedingungen zum Einstieg suchen.
💬 Tipp: Nutze die Ereignis-Nachversicherung (Jobstart, Gehaltssprung, Immobilienkauf), um die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung mitzuziehen.
LV 1871 – Golden BU mit Startoption (02/2025)
Stärken: moderne Bedingungen, Startoption für günstigen Einstieg, optionaler AU-Baustein, starke Dynamiken (Besonderheit: klare Regelwerke zu Erhöhungen).
Geeignet für: Jüngere mit langfristigem Horizont, die Flexibilität & Option auf Fondsnähe schätzen.
📘 Beachte: Prüfe die Erhöhungslogik (z. B. Quoten/Deckel), damit deine künftige Zielrente realistisch erreichbar bleibt.
Volkswohl Bund – SBU Perfect Start (06/2025)
Stärken: Starterlogik mit optionalem AU-Baustein, faire Nachversicherung, transparente Kommunikation; oft attraktive Konditionen für kaufmännische/technische Berufe.
Geeignet für: Preis-/Leistungs-Fokus bei klarer, verständlicher Vertragslogik.
💬 Tipp: Kombiniere Beitrags- und Leistungsdynamik (z. B. 3 %/2 %) – das schützt Kaufkraft und hebt die Rente im Leistungsfall.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ BU-Nachversicherung
🧮 6. Beitragsvergleiche 2026 (indikativ, abhängig von Beruf/Alter/Gesundheit)
| Beruf | Alter | BU-Rente | Beitrag (Netto) | Empfohlenes Modell | Grund |
|---|---|---|---|---|---|
| Lehrer | 30 | 1.500 € | ≈ 45 € | Klassisch | Solider Schutz, niedrige Risikoklasse |
| Ingenieur | 28 | 2.000 € | ≈ 52 € | Hybrid | Schutz + moderater Invest-Anteil |
| Handwerker | 25 | 2.000 € | ≈ 118 € | Klassisch | Klarer Fokus auf Bedingungen |
| Arzt | 32 | 2.500 € | ≈ 88 € | Hybrid | Dynamik + Infektionsklausel kombinierbar |
| IT-Spezialist | 27 | 2.000 € | ≈ 60 € | Fondsgebunden | Langer Horizont, Chance nutzen |
💬 Tipp:
Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger dein Beitrag.
Die BU belohnt frühzeitige Vorsorge – warte nicht bis zur ersten Krankheit.
✍️ 7. Tipps & Fehler vermeiden
Top-Fehler, die du vermeiden solltest:
- ❌ Nur auf den Preis schauen (Bedingungen sind wichtiger)
- ❌ Gesundheitsfragen unvollständig beantworten (Risiko Leistungsablehnung)
- ❌ Keine Dynamiken (Kaufkraftverlust!)
- ❌ Tarif mit abstrakter Verweisung wählen
- ❌ Keine Nachversicherung – später zu wenig Rente
So machst du’s richtig:
- ✅ Verzicht auf abstrakte Verweisung
- ✅ Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung
- ✅ Beitrags- und Leistungsdynamik (mind. 3 % / 2 %)
- ✅ Anonyme Risikovoranfrage (MAWA) vor Antrag
- ✅ Unabhängige Honorarberatung statt Produktvorgaben
💬 Tipp:
MAWA Finanz arbeitet unabhängig und wenn gewünscht auch honorarbasiert – keine versteckten Provisionen,
keine Produktvorgaben. Du erhältst das objektiv beste Angebot.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Honorarberatung Altersvorsorge
❓ 8. Häufige Fragen zur BU nach Berufsgruppen
Zuerst prüfen wir, wie dein Beruf eingestuft wird – das ist entscheidend für den Beitrag.
Ein IT-Spezialist zahlt weniger als ein Handwerker, obwohl beide dieselbe BU-Rente wählen.
💬 Tipp:
Lass deinen Beruf durch MAWA Finanz einstufen –
manchmal gibt es günstigere Alternativen innerhalb derselben Tätigkeit.
Bei gleichem Schutz bis zu 80 % Unterschied zwischen Anbietern!
Zwei Tarife mit identischer BU-Rente können 40 € oder 120 € kosten.
💬 Tipp:
Vergleich lohnt immer – MAWA Finanz zeigt dir, wo du Leistung ohne Aufpreis bekommst.
- Falsche Angaben zu Krankheiten
- Zu niedrige BU-Rente
- Keine Dynamik oder Nachversicherung
- Keine Prüfung der Vertragsbedingungen
💬 Tipp:
Eine BU ist nur so gut wie ihr Antrag.
Lass ihn von einem Experten prüfen, bevor du unterschreibst.
Du erhältst eine vollständige Marktanalyse,
inklusive Vergleich von über 30 Anbietern – transparent, unabhängig, provisionsfrei.
Der Fokus liegt auf langfristigem Schutz und fairen Beiträgen, nicht auf Verkauf.
💬 Tipp:
Mit einer Honorarberatung sparst du bis zu 25 % Beitrag,
weil keine Provisionen im Vertrag enthalten sind.
💡 9. Fazit – Der beste BU-Tarif ist individuell
Die besten BU-Tarife 2026 | Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung | MAWA Finanz
Es gibt nicht die eine „beste BU“. Es gibt deine beste BU – passend zu deinem Beruf, deiner Gesundheitsakte, deinen Zielen (Dynamik/Leistungsdynamik) und ggf. DU-Bedarf (Beamte/Lehrer). Genau deshalb kombinieren wir:
- Objektive Ratings (z. B. Franke & Bornberg)
- Praxisdaten aus Leistungsfällen
- Anonyme Voranfragen (ohne Datenspuren)
- Berufsgruppen-Know-how (Handwerk, Akademiker, Heilberufe, Beamte)
MAWA Finanz arbeitet unabhängig & honorarbasiert – ohne Produktvorgaben. So erhältst du den Tarif, der wirklich passt.
MAWA Finanz bietet dir:
✅ Vergleich von 30+ Versicherern
✅ Detaillierte Leistungsanalyse
✅ Steuer- & Förderoptimierung
✅ Vertrauen von über 4.000 Kundinnen und Kunden
✅ Beratung auf Honorarbasis möglich
💬 Tipp:
Die beste BU ist die, die du verstehst – und die im Ernstfall zahlt.
MAWA Finanz sorgt dafür, dass genau das passiert.
📌 Weiterführende Themen:
➡️ BU-Leistungsfall
➡️ BU-Berufsgruppen
➡️ BU-Gesundheitsfragen
➡️ BU-faq