Für wen eignet sich Honorarberatung bei Versicherungen?
Beispiele für Angestellte, Selbstständige, Familien, Gründer & Unternehmer mit 150 €/h Honorar.
Für wen Honorarberatung sinnvoll ist – das sollten Sie wissen.
🌟 Einleitung
Honorarberatung klingt für viele erst einmal nach „Luxus“ oder nach einem Angebot nur für sehr Vermögende. Gleichzeitig wünschen sich immer mehr Menschen wirklich unabhängige Versicherungsberatung, bei der nicht im Hintergrund die Frage mitschwingt:
„Empfiehlt der Makler mir das, weil es gut ist – oder weil die Provision hoch ist?“
Genau hier setzt Honorarberatung bei Versicherungen an:
- Sie bezahlen unsere Zeit und unser Fachwissen mit einem Stundensatz von 150 € netto.
- Wir sind nicht darauf angewiesen, über Provisionen bestimmte Tarife zu verkaufen.
- Wir können sehr offen sagen, wann sich eine Versicherung lohnt – und wann nicht.
Wichtig dabei:
- Wir beraten nur zu Versicherungen, nicht zu Geldanlagen oder Investmentprodukten.
- Wir sind Versicherungsmakler, keine Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO.
- Rechts- und Steuerberatung leisten wir nicht – hier arbeiten wir bei Bedarf mit Steuerberatern und Rechtsanwälten zusammen.
Diese Seite beantwortet die zentrale Frage:
Für wen ist Honorarberatung bei Versicherungen sinnvoll – und für wen reicht eine klassische, provisionsbasierte Beratung völlig aus?
„📘 Beachte: Honorarberatung ist kein Werturteil über „gut“ oder „schlecht“ – es ist ein Vergütungsmodell, das in bestimmten Situationen deutlich mehr Transparenz und Planbarkeit bietet, in anderen aber gar nicht nötig ist.“
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1. Was bedeutet Honorarberatung im Versicherungsbereich? 🧱
Honorarberatung heißt in unserem Kontext:
- Sie bezahlen die Beratung direkt – mit einem festen Stundensatz von
👉 150 € netto pro Stunde (zzgl. USt). - Wir beraten zu Versicherungen (privat & gewerblich), nicht zu Finanzanlagen.
- Wir können im Rahmen der Honorarberatung auch zu dem Ergebnis kommen:
„Diese Versicherung brauchen Sie nicht – sparen Sie sich den Beitrag.“
Wir unterscheiden:
| Art | Kurzbeschreibung |
|---|---|
| Provisionsbasierte Maklerberatung | Vergütung überwiegend durch Courtage/Provision der Versicherer, die im Beitrag enthalten ist |
| Honorarberatung Versicherungen | Vergütung durch offenes Honorar (150 €/h netto), Produkte nach Möglichkeit provisionsfrei oder mit offengelegter Vergütung |
| Mischmodell | Analyse/Strategie gegen Honorar, Umsetzung teilweise über Provision, wenn echte Nettotarife nicht verfügbar sind |
Rechtlich wichtig:
- Wir sind Versicherungsmakler nach § 34d GewO.
- Wir sind keine Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO.
- Wir verkaufen keine Investmentfonds, Depots, Zertifikate oder ähnliches – es geht rein um Versicherungsprodukte bzw. um Beratungsleistungen zu Versicherungsthemen.
„💡 Tipp: Honorarberatung macht vor allem dort Sinn, wo Sie größere Entscheidungen, hohe Beitragssummen oder eine komplexe Ausgangslage haben – und Sie bewusst jemanden an Ihrer Seite möchten, der nicht vom Abschluss einzelner Verträge abhängig ist.“
2. Für wen lohnt sich Honorarberatung besonders? 🎯
Grundsätzlich kann jeder eine Honorarberatung in Anspruch nehmen. Besonders sinnvoll ist sie aber für Menschen, die mindestens eines der folgenden Merkmale erfüllen:
- höheres Einkommen / hohe Beiträge
(z. B. BU-Rente 1.500–3.000 €, umfangreiche PKV, Altersvorsorge-Verträge im drei- oder vierstelligen Monatsbereich) - komplexe berufliche Situation
(Selbstständig, Freiberufler, Unternehmer, Ärzte, Beamte mit speziellen Versorgungssystemen) - viele bestehende Verträge, bei denen unklar ist, was sie wirklich leisten
- Vertrauens- oder Transparenzproblem mit rein provisionsbasierten Vertriebswegen
- konkrete Fragestellungen, z. B.:
- „Welche BU-Tarife passen wirklich zu meinem Beruf?“
- „Brauche ich diese zehn Policen wirklich alle?“
- „Wie stimmen wir private und gewerbliche Versicherungen sinnvoll aufeinander ab?“
In diesen Fällen ist ein Honorarbudget von z. B. 600–1.500 € netto oft sehr gut angelegt – weil damit:
- teure Fehlentscheidungen vermieden werden,
- Doppelversicherungen identifiziert und abgeschaltet werden können,
- und große Verträge deutlich passgenauer gestaltet werden (z. B. BU, PKV, Altersvorsorge, Gewerbeversicherungen).
„📘 Beachte: Je größer Ihre finanziellen Verpflichtungen durch Versicherungen sind, desto eher lohnt sich ein einmaliges, strukturiertes Honorarprojekt – es geht um die Qualität Ihrer Entscheidungen für die nächsten 10–30 Jahre.“
3. Angestellte & Familien – wann macht Honorarberatung Sinn? 👨👩👧
Für viele Angestellte und Familien reicht in einfachen Fällen eine gute provisionsbasierte Maklerberatung.
Honorarberatung wird dann spannend, wenn:
- besondere Risiken oder Wünsche dazukommen, oder
- große Verträge anstehen, die man „nur einmal richtig“ machen möchte.
Typische Konstellationen:
Sinnvoll für Honorarberatung bei Angestellten & Familien:
- Abschluss oder Optimierung einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), v. a. bei hohen Renten oder besonderen Berufen.
- Wechsel oder Gestaltung einer privaten Krankenversicherung (PKV).
- Neuordnung der gesamten Familienabsicherung (Haftpflicht, Risiko-LV, Hausrat, Wohngebäude, Kinderabsicherung).
- Abwägung zwischen verschiedenen Altersvorsorgewegen (bAV, private Rente, Rürup/Riester im Rahmen reiner Versicherungsbetrachtung).
Eher einfache Standardfälle (oft ausreichend: provisionsbasierter Makler):
- einzelne Sachversicherungen (Hausrat, Haftpflicht, Glas etc.) ohne besondere Besonderheiten,
- Kfz-Versicherung ohne spezielle Konstellation,
- kleinere Zusatzversicherungen ohne langfristige Bindung.
Beispielhafte Einordnung:
| Situation Angestellte/Familie | Honorarberatung sinnvoll? |
|---|---|
| 26-jährige Angestellte, BU und Privathaftpflicht fehlen noch | Ja, wenn BU auf lange Sicht tragfähig & sauber gestaltet werden soll |
| Familie mit Haus, zwei Kindern, mehreren Versicherungen und Unsicherheit | Ja, für eine komplette Bestandsanalyse und Priorisierung |
| Nur eine Kfz-Optimierung | Eher nein, da Honorar in keinem Verhältnis zum Potenzial steht |
„💡 Tipp: Für Angestellte und Familien lohnt sich Honorarberatung besonders dann, wenn Sie mehrere große Themen gleichzeitig angehen möchten – etwa BU + Altersvorsorge + Familienabsicherung – und dafür einen roten Faden benötigen.“
🔗 Berufsunfähigkeit
🔗 Private Krankenversicherung
🔗 Altersvorsorge
4. Selbstständige, Freiberufler & Unternehmer 🧑💻🏭
Hier ist Honorarberatung häufig überdurchschnittlich sinnvoll, weil:
- private und betriebliche Risiken ineinander greifen,
- es keine automatische „Auffanglösung“ durch Arbeitgeber gibt,
- Fehlentscheidungen schnell existenzielle Folgen haben können.
Typische Situationen:
- Solo-Selbstständige/r mit unsicherem Einkommen, der die eigene Arbeitskraft gezielt absichern möchte (BU, Krankentagegeld, PKV/GKV-Strategie).
- Freiberufler/in mit Vermögensschadenrisiko (z. B. IT, Beratung, Medien, Heilberufe).
- Unternehmer mit GmbH/UG und der Frage:
- Welche Risiken tragen die Firma,
- welche der/die Geschäftsführer persönlich?
- Unternehmer-Familie mit betrieblichem und privatem Besitz (Immobilien, Verantwortung für Mitarbeiter, Nachfolgefragen – rein versicherungsseitig betrachtet).
Typische Themen in der Honorarberatung:
- Arbeitskraftabsicherung (BU, Alternativen) unter Berücksichtigung unternehmerischer Risiken.
- Kranken-/Krankentagegeld-Konzept: Wie lange kann ich Verdienstausfälle selbst tragen?
- Haftungs- und Vermögensschadenrisiken beruflich vs. privat.
- Abstimmung von Einkommens- und Altersvorsorgebausteinen, soweit sie Versicherungscharakter haben (z. B. Rürup-Rente, betriebliche Versorgung – ohne Kapitalanlageempfehlungen).
„📘 Beachte: Für Selbstständige und Unternehmer ist Honorarberatung oft weniger „nice to have“ als vielmehr strategische Pflicht, um Privat- und Unternehmensrisiken sauber voneinander zu trennen und bewusst zu steuern.“
5. Beamte, Ärzte & akademische Berufe 🩺🎓
Beamte, Ärzte, Anwälte, Architekten und andere akademische Berufe haben häufig:
- besondere Versorgungssysteme (Versorgungswerke, Beamtenversorgung),
- höhere Einkommen,
- spezifische Berufshaftungsrisiken.
Gleichzeitig sind viele Beratungsangebote auf diese Gruppen stark vertriebsorientiert („Spezialkonzepte“ mit hoher Provision).
Hier hilft Honorarberatung, um:
- zwischen wirklich sinnvollen Lösungen und „Produktpaketen“ zu unterscheiden,
- die eigene Versorgung (Pension, Versorgungswerk, private Vorsorge) realistisch einzuordnen,
- BU/DU-Lösungen (Berufsunfähigkeits-/Dienstunfähigkeitsabsicherung) sauber zu strukturieren.
Beispieltabelle:
| Berufsgruppe | Typische Besonderheit | Honorarberatung sinnvoll? |
|---|---|---|
| Beamte | Beamtenversorgung, DU-Regelungen, Beihilfe | Ja, bei komplexen Entscheidungen (PKV, DU, zusätzliche Vorsorge) |
| Ärzte | Versorgungswerk, hohe Berufshaftung, BU & Praxisthemen | Ja, v. a. bei Kombination aus Berufshaftpflicht, BU, PKV, Altersvorsorge |
| Andere Akademiker (z. B. Juristen) | Versorgungswerk, spezielle Haftung | Ja, wenn viele Bausteine zusammenkommen |
„💡 Tipp: Gerade bei Beamten und Ärzten ist es wichtig, nicht blind jedem „Spezialtarif“ zu folgen – eine neutrale Honorarberatung kann hier viel Klarheit bringen, welche Bausteine wirklich Sinn machen und wie hoch sie ausgestaltet sein sollten.“
6. Existenzgründer & Start-ups 🚀
Die Seite zur Honorarberatung Existenzgründung haben wir separat sehr ausführlich beschrieben.
In Kurzform:
Für Gründer ist Honorarberatung besonders sinnvoll, wenn:
- die Gründung komplexer ist (z. B. GmbH, Mitarbeiter, höhere Anfangsinvestitionen),
- persönliche und betriebliche Risiken eng verwoben sind (Haftung, Arbeitskraft),
- Banken, Investoren oder Förderstellen eine strukturierte Risiko- & Versicherungsanalyse wünschen.
Typische Anlässe:
- Start mit freiberuflicher Tätigkeit und neue Verantwortung für eigene Arbeitskraft.
- Gründung einer Kapitalgesellschaft (GmbH/UG) mit Geschäftsführerverantwortung.
- Aufbau eines Online- oder IT-Unternehmens mit Cyber- und Datenschutzrisiken.
Eher weniger geeignet ist Honorarberatung für Gründer, wenn:
- das Geschäftsmodell sehr klein und überschaubar ist,
- nur wenige, einfache Versicherungen benötigt werden (z. B. Privathaftpflicht, kleines Gewerbe, Kfz).
„📘 Beachte: Für Gründer gilt: Je größer Ihre wirtschaftliche Verantwortung (für sich, Mitarbeiter, Investoren), desto sinnvoller ist eine einmalige, strukturierte Honorarberatung zu Versicherungen.“
7. Menschen mit vielen bestehenden Verträgen („Versicherungsordner voll“) 📂
Eine sehr typische Zielgruppe für Honorarberatung:
- 10–25 bestehende Policen,
- verschiedene Gesellschaften,
- alte Verträge, die niemand mehr richtig erklären kann,
- das Gefühl: „Ich zahle viel – aber ich weiß nicht, ob das alles noch passt.“
Hier ist das Ziel:
- Klarheit schaffen: Was haben Sie überhaupt?
- Bewertung: Was ist sinnvoll, was doppelt, was überholt?
- Handlungsempfehlungen:
- behalten,
- anpassen,
- reduzieren oder kündigen,
- durch andere Versicherungsformen ersetzen.
Typischer Ablauf:
- 2–3 Stunden für die Sichtung und Strukturierung der Unterlagen,
- 2–4 Stunden für Analyse, Priorisierung und Vorschläge,
- 1–2 Stunden Besprechung und Feinschliff.
Ergebnis:
- eine Vertragsübersicht,
- eine Prioritätenliste (Must-have, sinnvoll, optional),
- ein Maßnahmenplan (was wann getan wird).
„💡 Tipp: Eine einmalige Honorarberatung kann hier helfen, jahrelang entstandenen Versicherungswildwuchs zu entflechten – oft verbunden mit einer spürbaren Beitragsersparnis, ohne wichtigen Schutz zu verlieren.“
8. Für wen Honorarberatung eher weniger geeignet ist 🚫
Es gibt auch Fälle, in denen eine klassische, provisionsbasierte Maklerberatung völlig ausreicht oder sinnvoller ist:
- Sehr einfache Versicherungsthemen (z. B. nur Kfz, einzelne Hausrat/Haftpflicht ohne besondere Situation).
- Sehr begrenztes Budget, bei dem schon ein einstündiges Honorar von 150 € netto kaum darstellbar ist.
- Personen, die bewusst sagen:
„Ich möchte keine Detailanalyse – ich suche einfach einen vernünftigen Standardtarif.“
Beispiele:
| Situation | Einschätzung |
|---|---|
| Student, der nur eine günstige Privathaftpflicht sucht | Provisionsbasierter Makler/Online-Abschluss reicht oft |
| Jemand, der ausschließlich den Kfz-Beitrag senken will | Honorarberatung meist unverhältnismäßig |
| Verbraucher mit einem einzigen, einfachen Versicherungswunsch | Eher nein, es sei denn, die Rahmenbedingungen sind komplex (z. B. BU mit Vorerkrankungen) |
„⚠️ Achtung: Wir sind nicht der Meinung, dass „jeder“ unbedingt Honorarberatung braucht. In vielen einfachen Fällen ist eine gute Maklerberatung auf Provisionsbasis völlig ausreichend – entscheidend ist, ob Aufwand, Komplexität und Risiko zusammenpassen.“
9. Kosten-Nutzen-Abwägung nach Zielgruppe (mit Übersichtstabellen) 💶
Um ein Gefühl zu bekommen, wann sich Honorarberatung lohnt, hilft eine grobe Übersicht.
Tabelle 1: Typische Zielgruppen & Honorarrahmen
| Zielgruppe | Typischer Umfang | Häufiger Honorarrahmen (netto) |
|---|---|---|
| Angestellte/Familie (BU + Familienabsicherung) | 6–10 Stunden | 900–1.500 € |
| Selbstständige/Freiberufler | 8–14 Stunden | 1.200–2.100 € |
| Unternehmer (inkl. Gesellschaftsthemen) | 10–18 Stunden | 1.500–2.700 € |
| Existenzgründer (komplexe Gründung) | 6–13 Stunden | 900–1.950 € |
| „Versicherungsordner voll“ (Bestandsanalyse) | 5–10 Stunden | 750–1.500 € |
(Basis: 150 € netto pro Stunde)
Tabelle 2: Wann Honorarberatung besonders gut passt
| Kriterium | Wenn „Ja“ → Honorarberatung sinnvoll? |
|---|---|
| Jahresbeitrag über alle Versicherungen > 3.000 € | Ja, Analyse & Optimierung können sich lohnen |
| Beruflich komplex (Selbstständig, Arzt, Beamter, Unternehmer) | Ja, viele Spezialfragen |
| Viele bestehende Verträge, Überblick fehlt | Ja, Strukturierung bringt Mehrwert |
| Großes Einzelthema (PKV, BU, Altersvorsorge) | Ja, Entscheidung mit langfristiger Wirkung |
| Nur kleine Sachversicherungen | Eher nein, klassischer Makler reicht oft |
„📘 Beachte: Honorarberatung lohnt sich selten wegen einer einzigen kleinen Police – sondern wegen der Summe Ihrer Risiken, Beiträge und Entscheidungen. Je mehr „dranhängt“, desto sinnvoller ist ein strukturiertes Honorarprojekt.“
10. FAQ – 6 wichtige Fragen: Für wen eignet sich Honorarberatung? ❓
Nicht zwingend – aber je höher Ihr Einkommen und Ihre Versicherungsbeiträge, desto größer ist der Hebel durch gute Entscheidungen.
Wer 50 € im Monat für Versicherungen zahlt, braucht meist keine Honorarberatung.
Wer 500–1.000 € im Monat in BU, PKV, Altersvorsorge & Co. investiert, kann von einer unabhängigen Analyse deutlich profitieren.
„💡 Tipp: Rechnen Sie grob: Wenn Sie durch eine einmalige Honorarberatung z. B. 50–100 € monatlich an unnötigen Beiträgen sparen oder eine falsche Entscheidung vermeiden, kann sich das Honorar sehr schnell bezahlt machen.“
Ja, wenn Sie gerade vor wichtigen Entscheidungen stehen:
z. B. Abschluss einer BU, Wechsel in die PKV, größere Altersvorsorgeplanung oder eine umfassende Neuordnung Ihrer Absicherung.
Wenn nur eine kleine Anpassung ansteht (z. B. neue Hausratversicherung), reicht meist eine gute Maklerberatung auf Provisionsbasis.
„📘 Beachte: Es geht weniger um den Status „Angestellter“ oder „Selbstständig“, sondern um die Größe und Tragweite Ihrer Entscheidungen.“
Ja, das ist ein klassischer Anlass.
Gerade wenn Sie das Gefühl haben:
- „Ich zahle viel, aber ich weiß nicht genau wofür“,
- oder „Mein Versicherungsordner ist ein einziges Fragezeichen“,
kann eine Honorarberatung helfen, Ordnung hinein zu bringen, Verträge zu bewerten und eine klare Linie zu finden.
„💡 Tipp: Bringen Sie zur Honorarberatung am besten alle Policen mit – auch ältere Verträge. Gerade dort verstecken sich oft unerwartete Lücken oder unnötige Doppelversicherungen.“
Bank- oder Vertretergespräche sind in der Regel produktorientiert und an bestimmte Gesellschaften gebunden.
Das kann passen – muss aber nicht.
Honorarberatung setzt davor an:
Wir schauen zuerst neutral auf Ihre Risiken, Prioritäten und Ihr Budget, ohne dass wir an eine einzelne Produktpalette gebunden sind.
„📘 Beachte: Gerade bei Gründern ist es wichtig, zuerst die Logik zu klären (Risiken, Haftung, Liquidität) – erst dann sollte über konkrete Tarife gesprochen werden.“
Ja, häufig sogar sehr. Eine „Zweitmeinung“:
- kann in 1–3 Stunden erledigt sein,
- gibt Ihnen ein gutes Gefühl, ob Angebot, Bedingungen und Prämie zusammenpassen,
- hilft, emotionale Fehlentscheidungen zu vermeiden („Jetzt oder nie“-Gefühl).
„💡 Tipp: Eine unabhängige Zweitmeinung per Honorar ist besonders sinnvoll, wenn es um große, langfristige Verträge geht – z. B. BU, PKV oder Altersvorsorge mit hohen Beiträgen.“
Faustregeln:
- Nur kleine Einzelverträge → Provisionsberatung meist ausreichend.
- Mehrere große Themen auf einmal (BU, PKV, Altersvorsorge, Gewerbe) → Honorarberatung sehr sinnvoll.
- Viele Altverträge & Unklarheit → Honorarberatung für Bestandsanalyse empfohlen.
- Sehr knappes Budget, einfache Situation → gut geführte Provisionsberatung kann völlig ausreichen.
„⚠️ Achtung: Sie müssen sich nicht für „entweder-oder“ entscheiden – ein Mischmodell ist häufig die beste Lösung: Analyse und Strategie gegen Honorar, Umsetzung einzelner Verträge bei Bedarf klassisch über Maklerprovision.“
11. Fazit – Honorarberatung, Provisionsberatung oder Mischmodell? 🧭
Für wen eignet sich Honorarberatung bei Versicherungen? | MAWA Finanz
Honorarberatung bei Versicherungen ist kein Produkt für eine kleine Elite, sondern ein Werkzeug, um in bestimmten Situationen:
- klarer,
- unabhängiger
- und langfristig stabiler zu entscheiden.
Besonders sinnvoll ist sie für:
- Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer,
- Beamte, Ärzte und andere akademische Berufe mit speziellen Systemen,
- Gründer mit Verantwortung für Mitarbeiter und Investoren,
- Angestellte und Familien, die gerade große Themen wie BU, PKV oder Altersvorsorge neu ordnen,
- Menschen mit vielen bestehenden Verträgen, die endlich Durchblick wollen.
Genauso wichtig ist:
Es gibt viele Fälle, in denen eine klassische Maklerberatung auf Provisionsbasis völlig ausreicht.
Und es gibt Mischmodelle, bei denen:
- wir die Analyse und Struktur gegen Honorar erarbeiten,
- konkrete Abschlüsse dann aber ganz normal als Makler begleiten.
„📘 Beachte: Die richtige Frage ist nicht „Honorarberatung – ja oder nein?“, sondern: Wie komplex ist meine Situation, wie hoch sind meine Beiträge – und wie wichtig ist mir echte Unabhängigkeit bei meinen Entscheidungen? Wenn Sie das klar beantworten wollen, ist eine Stunde Honorarberatung ein guter Einstieg, um genau diese Weichen sauber zu stellen.“
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Hinweis: Wir sind ein zugelassener Versicherungsmakler (§ 34d GewO) und beraten ausschließlich zu Versicherungen. Auf Wunsch bieten wir unsere Beratung provisionsfrei gegen Honorar an. Sie wählen frei zwischen Maklervergütung und Honorarberatung.