Honorarberatung Altersvorsorge – Versicherungen im Fokus
unabhängige Beratung zu Renten- & Vorsorgeversicherungen mit 150 €/h Honorar
Honorarberatung Altersvorsorge | Versicherungen – das sollten Sie wissen.
🌟 Einleitung
Altersvorsorge ist längst mehr als „irgendwie was fürs Alter machen“. Zwischen gesetzlicher Rente, betrieblicher Altersvorsorge, privaten Rentenversicherungen, Rürup-Rente, Hinterbliebenenschutz und Berufsunfähigkeit gehen viele Menschen in einem Dschungel aus Produkten, Steuern und Marketingversprechen schlicht unter.
Genau hier setzt Honorarberatung Altersvorsorge an – speziell bezogen auf Versicherungsprodukte, nicht auf Fonds, Aktien oder sonstige Geldanlagen:
- Welche Versicherungen sind für Ihre Altersvorsorge wirklich sinnvoll – und welche können Sie sich sparen?
- Wie kombinieren Sie gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Rentenversicherung sinnvoll?
- Wann lohnt sich eine Rürup-Rente, wann eher eine klassische oder fondsgebundene Privat-Rente?
- Wo brauchen Sie eher Risikobausteine (BU, Hinterbliebenenrente) als „reine Sparverträge“?
In dieser Honorarberatung geht es nicht darum, irgendeinen Tarif „durchzudrücken“, sondern Ihre Vorsorge strukturiert zu planen und dafür die passenden Versicherungsbausteine zu nutzen – gegen ein offenes Honorar, typischerweise 150 € netto pro Stunde.
Wichtige Klarstellungen:
- Wir sind Versicherungsmakler, keine Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO.
- Wir beraten nicht zu Investmentfonds, ETFs, Einzelaktien oder anderen Geldanlagen.
- Die Honorarberatung Altersvorsorge bezieht sich ausschließlich auf Versicherungsprodukte (z. B. private Rentenversicherung, Rürup-Rente, bAV-Strukturen, Risikoabsicherung).
- Sie können wählen: klassische Beratung auf Provisionsbasis, Honorarberatung, oder eine sinnvolle Kombination.
„📘 Beachte: Der Begriff „Honorarberatung“ beschreibt hier ein Vergütungsmodell der Versicherungsberatung. Es geht um transparente Bezahlung unserer Arbeit – nicht um erlaubnispflichtige Honorar-Anlageberatung.“
🧭 Navigation – Inhalte auf dieser Seite
| Nr. | Thema / Abschnitt |
|---|---|
| 1 | Warum Honorarberatung bei Altersvorsorge-Versicherungen sinnvoll ist |
| 2 | Welche Altersvorsorge-Produkte in der Honorarberatung betrachtet werden |
| 3 | Ablauf der Honorarberatung Altersvorsorge |
| 4 | Analyse-Bausteine: gesetzliche Rente, bAV, private Versicherung |
| 5 | Strategien: Schichtenmodell (1, 2, 3) in Versicherungslogik |
| 6 | Kosten & Nutzen: Honorarberatung Altersvorsorge mit 150 €/h |
| 7 | Altersvorsorge-Honorarberatung für Angestellte, Selbstständige & Beamte |
| 8 | Praxisbeispiele – Honorarberatung Altersvorsorge in Zahlen |
| 9 | Typische Fehler bei Altersvorsorge ohne Honorarberatung |
| 10 | FAQ – 6 wichtige Fragen zur Honorarberatung Altersvorsorge |
| 11 | Fazit – Altersvorsorge-Honorarberatung mit MAWA Finanz |
1. Warum Honorarberatung bei Altersvorsorge-Versicherungen sinnvoll ist 🧱
Klassische Altersvorsorgeberatung läuft oft so:
- Der Kunde sagt „Ich muss was für später tun.“
- Es folgt eine kurze Bedarfseinschätzung.
- Danach wird relativ schnell ein Produkt präsentiert (z. B. fondsgebundene Rentenversicherung, bAV, Rürup).
Dass viele Verträge später als „zu teuer“, „zu unflexibel“ oder „nicht passend“ empfunden werden, ist wenig überraschend – es fehlt häufig eine saubere, produktübergreifende Analyse, bevor überhaupt von Tarifen die Rede ist.
In der Honorarberatung Altersvorsorge (Versicherungen) drehen wir das um:
- Erst Analyse: Zielrente, Zeithorizont, Steuersituation, Risikoprofil, bestehende Verträge.
- Dann Konzept: Welche Versicherungsbausteine sind sinnvoll, welche nicht?
- Erst zum Schluss – wenn überhaupt – stehen konkrete Produkte/Tarife.
Vergleich: klassische Vermittlung vs. Honorarberatung Altersvorsorge
| Aspekt | Klassische Vermittlung | Honorarberatung Altersvorsorge |
|---|---|---|
| Vergütung | Abschluss-/Betreuungsprovision über Produkt | Offenes Honorar (z. B. 150 €/h netto) |
| Fokus | Abschluss eines (oder mehrerer) Produkte | Strukturierung & Optimierung der Vorsorge |
| Ergebnis „kein Produkt nötig“ | wirtschaftlich schwieriger | völlig in Ordnung – Honorar ist Beratung, nicht Produktverkauf |
| Sicht auf bestehende Verträge | häufig fokus auf Neuabschluss | gezielte Prüfung, ob Behalten/Anpassen sinnvoll ist |
| Nettotarife (ohne Provision) | selten Thema | bei Bedarf ausdrücklich möglich |
„💡 Tipp: Honorarberatung führt nicht automatisch zu „mehr Produkten“ – oft ist das Ergebnis eher weniger, aber passendere Versicherungsverträge.“
2. Welche Altersvorsorge-Produkte in der Honorarberatung betrachtet werden 📦
Wir bleiben bewusst bei Versicherungsprodukten – keine Anlageberatung, keine Fonds-Auswahl. Typische Bausteine:
Versicherungsbasierte Altersvorsorge (Schicht 1–3)
| Kategorie | Beispiele | Typischer Zweck |
|---|---|---|
| Basisversorgung (Schicht 1) | Rürup-Rente (Basisrente), Versorgungswerk-Betrachtung | steuerlich geförderte lebenslange Rente |
| Betriebliche Vorsorge (Schicht 2) | Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse | arbeitgebergestützte Renten- & BU-Lösungen |
| Private Vorsorge (Schicht 3) | klassische / fondsgebundene private Rentenversicherung, Risikoleben mit Hinterbliebenenschutz | flexible Zusatzrente, Kapitaloption, Hinterbliebenenabsicherung |
Dazu kommen Risikobausteine, die zur Altersvorsorge gehören, obwohl sie nicht primär „Sparprodukte“ sind:
- Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
- Hinterbliebenenabsicherung (Risikolebensversicherung)
- Dienstunfähigkeitsklauseln (bei Beamten)
Wir klären:
- Was ist bei Ihnen bereits vorhanden?
- Wo gibt es Doppelabsicherung, Lücken oder ineffiziente Produkte?
- Welche Rolle sollen Versicherungen im Vergleich zu anderen Bausteinen (z. B. Immobilien, freies Depot) spielen – ohne dass wir diese selbst beraten oder vermitteln?
„📘 Beachte: Wir grenzen uns klar ab: keine Beratung zu einzelnen Fonds, ETFs, Aktien oder strukturierten Finanzanlagen – es geht ausschließlich um die Versicherungsseite der Altersvorsorge.“
3. Transparenz & Kostenkontrolle für Kunden 🔍
Der Ablauf folgt einem klaren roten Faden:
| Schritt | Inhalt | Zeitaufwand (typisch) |
|---|---|---|
| Erstgespräch & Zielklärung | Was soll erreicht werden? Welche Themen sind wichtig? | 0,5–1 h (oft kostenfrei oder pauschal) |
| Datenaufnahme | Einkommen, Familienstatus, bestehende Versicherungen, Renteninformationen | 1–2 h |
| Bestandsanalyse | Bewertung bestehender Versicherungsverträge zur Altersvorsorge | 1–3 h |
| Szenariorechnung | Grobe Rentenlücken, Steuereffekte, inflationsbereinigte Betrachtung | 1–2 h |
| Konzeptentwicklung | Vorschlag: Welche Versicherungsbausteine, in welcher Reihenfolge? | 1–2 h |
| Beratungsgespräch(e) | Vorstellung, Diskussion und Anpassung des Konzepts | 1–2 h |
| Umsetzung (optional) | Produktauswahl, Tarifvergleich, Antragsbegleitung | 1–3 h |
| Dokumentation & Nachbereitung | Beratungsprotokoll, Zusammenfassung, ggf. jährliche Check-ups | 0,5–1 h |
Typischer Gesamtaufwand: 6–12 Stunden
→ Honorar: 900–1.800 € netto bei 150 €/h, abhängig von Komplexität und Umfang.
„💡 Tipp: Wir können zu Beginn einen Budgetrahmen vereinbaren (z. B. „max. 1.200 € netto“) – so behalten Sie die Kosten jederzeit im Blick.“
4. Analyse-Bausteine: gesetzliche Rente, bAV, private Versicherung 🧩
Eine solide Altersvorsorgeplanung beginnt nicht mit dem Produkt, sondern mit einer Bestandsaufnahme.
4.1 gesetzliche Rente / Versorgungswerk
- Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung
- Standmitteilungen von Versorgungswerken (Ärzte, Anwälte etc.)
- Projektion: Was bedeutet das in heutiger Kaufkraft?
4.2 Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
- Vorhandene Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse
- Arbeitgeberzuschüsse
- Brutto/Netto-Effekte (Steuer- und Sozialabgabenersparnis vs. spätere Besteuerung/Krankenversicherungsbeiträge)
4.3 Private Versicherungsprodukte
- private Rentenversicherungen (klassisch, fondsgebunden, ETF-basiert)
- Rürup-Verträge
- Risikolebens- und BU-Verträge im Altersvorsorge-Kontext
Beispielhafte Analyse-Tabelle
| Baustein | Status | Bewertung |
|---|---|---|
| Gesetzliche Rente | Anwartschaft 1.200 € brutto mtl. | solide Basis, aber ohne Inflationsausgleich |
| bAV | 150 € mtl., kaum Arbeitgeberzuschuss | prüfen, ob sinnvoll oder alternative Struktur |
| Rürup | 200 € mtl., hoher Steuersatz | steuerlich attraktiv, Flexibilität prüfen |
| Private Rentenversicherung | 100 € mtl., alte, teure Police | evtl. reduzieren oder beitragsfrei stellen |
| BU | 1.500 € BU-Rente | wichtiger Basisbaustein, in Strategie einbinden |
„📘 Beachte: Viele Menschen haben zu viele kleine Verträge mit wenig Wirkung – in der Honorarberatung ist es völlig legitim, auch mal etwas zu vereinfachen statt weiter aufzublähen.“
5. Strategien: Schichtenmodell (1, 2, 3) in Versicherungslogik 🔄
Wir nutzen das bekannte Drei-Schichten-Modell – aber praktisch und verständlich:
| Schicht | Inhalt (vereinfacht) | Rolle in der Honorarberatung |
|---|---|---|
| 1 – Basisversorgung | gesetzliche Rente, Versorgungswerk, Rürup | Wie sieht Ihre garantiert lebenslange Basisrente aus? |
| 2 – Betriebliche Vorsorge | bAV, Unterstützungskasse, Direktzusage | Wie viel übernimmt der Arbeitgeber – und lohnt sich das wirklich? |
| 3 – Private Vorsorge | private Rentenversicherung, Risikoabsicherung | Wie können Sie flexibel ergänzen und absichern? |
Wir schauen:
- Wo sind Sie schon gut aufgestellt?
- Wo sind Lücken, die tatsächlich kritisch sind?
- Welche Schicht ist für Sie steuerlich und strategisch am sinnvollsten?
„💡 Tipp: Nicht jede Schicht muss „voll“ genutzt werden. Es ist häufig besser, eine oder zwei gut passende Schichten bewusst zu nutzen, statt überall ein bisschen und nirgendwo richtig.“
6. Kosten & Nutzen: Honorarberatung Altersvorsorge mit 150 €/h 💶
Altersvorsorge ist ein Langfristthema – deshalb lohnt es sich, die Honorarkosten ins Verhältnis zu setzen.
Beispielhafte Honorare (geschätzt)
| Fall | Umfang | Zeit | Honorar (netto) |
|---|---|---|---|
| Einmalige Strategieberatung (ohne Umsetzung) | Bestandsaufnahme + Konzept + Besprechung | 6–8 h | 900–1.200 € |
| Umfassende Beratung inkl. Umsetzung | Strategie, Produkte, Anträge, Begleitung | 8–12 h | 1.200–1.800 € |
| Check bestehender Verträge + „Sanierung“ | Altverträge prüfen, reduzieren, ergänzen | 5–8 h | 750–1.200 € |
Dem gegenüber stehen:
- mögliche Optimierungen von Beiträgen und Kosten,
- die Vermeidung von Fehlabschlüssen (z. B. unpassende bAV, starre Produkte),
- bessere Steuer- und Fördernutzung (z. B. Rürup, bAV, Hinterbliebenenabsicherung),
- und eine klar dokumentierte Strategie, die später nachvollziehbar bleibt.
„📘 Beachte: Die Frage ist selten „Ist Honorar teuer?“ – sondern: Was kostet es mich, wenn ich 20–30 Jahre in unpassende Produkte einzahle?“
7. Altersvorsorge-Honorarberatung für Angestellte, Selbstständige & Beamte 👥
Angestellte
- Kombination aus gesetzlicher Rente, bAV und privater Vorsorge
- Fragestellungen: Lohnt sich bAV wirklich? Wie viel private Vorsorge brauche ich?
Selbstständige & Freiberufler
- häufig kein oder nur geringer gesetzlicher Rentenanspruch
- Rürup, private Rentenversicherung, BU, Risikoabsicherung spielen eine große Rolle
- wichtig: Liquidität, flexible Beiträge, Schutz gegen Erwerbsausfall
Beamte
- Pension als starker Basisbaustein
- sinnvolle Ergänzung: Hinterbliebenenschutz, Pflege, ggf. private Rente
- wichtige Themen: Dienstunfähigkeit, Versorgungslücken bei Partner/Kindern
„💡 Tipp: Altersvorsorge sieht für einen 30-jährigen Angestellten, eine 45-jährige Selbstständige und einen 55-jährigen Beamten völlig unterschiedlich aus – Honorarberatung stellt Ihre Situation, nicht das Produkt, in den Mittelpunkt.“
8. Praxisbeispiele – Honorarberatung Altersvorsorge in Zahlen 🔍
Beispiel 1 – Angestellte, 35 Jahre
- Bruttoeinkommen: 60.000 €
- Gesetzliche Rente: prognostiziert ca. 1.400 € brutto mtl.
- bAV vorhanden: 100 € mtl. Entgeltumwandlung mit 15 % Arbeitgeberzuschuss
- Ziel: Ruhestand mit 67 auf heutigem Niveau halten
Honorarberatung:
- 8 Stunden à 150 € = 1.200 € netto
Ergebnis:
- bAV wird leicht angepasst (höhere Umwandlung, sinnvoller Zuschnitt)
- zusätzliche private Rentenversicherung mit flexibler Zuzahlungsoption
- klare Empfehlung, BU-Rente aufzustocken, bevor mehr Sparprodukte abgeschlossen werden
- dokumentierte Langfriststrategie inkl. Etappenzielen.
Beispiel 2 – Selbstständiger, 50 Jahre
- seit 15 Jahren selbstständig, keine gesetzliche Rente
- vorhandene Verträge: eine teure klassische Rentenversicherung + eine nicht optimal konstruierte Rürup-Rente
- Ziel: Lücke schließen, aber Liquidität erhalten
Honorarberatung:
- 10 Stunden à 150 € = 1.500 € netto
Ergebnis:
- bestehende klassische Rentenversicherung: Beitrag reduziert, Vertrag bleibt bestehen
- Rürup-Vertrag: Beitragsanpassung + Optimierung der Anlagestruktur
- zusätzlich: eindeutige Empfehlung, zuerst BU und Notgroschen stabilisieren, dann Rente hochfahren
- Steuereffekt von ca. 2.000–3.000 € p. a. durch optimierte Rürup-Beiträge, klar dokumentiert.
„📘 Beachte: In beiden Fällen ist das Honorar eine einmalige Investition in eine Struktur, die über viele Jahre wirkt – vergleichbar mit der Planung eines Hauses, bevor Stein auf Stein gesetzt wird.“
9. Typische Fehler bei Altersvorsorge ohne Honorarberatung ⚠️
| Fehler | Mögliche Folge |
|---|---|
| Produktsprung statt Strategie | Viele Verträge, wenig Konzept – teure Doppelungen, ineffiziente Nutzung von Förderungen |
| bAV ohne Netto-Betrachtung | „Steuervorteil“ heute, aber unerwartete Steuer-/KV-Belastungen im Alter |
| Rürup ohne Steuerszenario | mangelnde Flexibilität, nachgelagerte Besteuerung nicht im Blick |
| Nur „Sparen“, keine Risikoabsicherung | gut gefüllte Sparverträge, aber unzureichende Absicherung bei BU oder Tod |
| Vertrauen in bunte Marketingcharts | Renditeversprechen ohne Berücksichtigung von Kosten, Steuern und Inflation |
| Keine Dokumentation | in 10 Jahren weiß niemand mehr, warum Entscheidungen so getroffen wurden |
„⚠️ Achtung: Altersvorsorge ist einer der Bereiche, in denen gut gemeint und gut gemacht weit auseinanderliegen – Honorarberatung hilft, diese Lücke zu schließen.“
10. FAQ – 6 wichtige Fragen zur Honorarberatung Altersvorsorge ❓
Wir beraten zu Versicherungsprodukten im Altersvorsorge-Kontext:
z. B. Rürup-Rente, private Rentenversicherung, bAV-Strukturen, Risikoabsicherung (BU, Hinterbliebenenrente).
Wir beraten nicht zu:
- Investmentfonds, ETFs, Aktien, geschlossenen Beteiligungen
- Honorar-Finanzanlagenberatung nach § 34h GewO
„📘 Beachte: Wenn Sie zusätzlich eine Anlageberatung wünschen, können wir mit Ihrem Steuerberater oder einem separaten, zugelassenen Anlageberater zusammenarbeiten – die Altersvorsorge-Versicherungsseite bleibt unsere Aufgabe.“
Unser Stundensatz liegt bei 150 € netto.
Der Gesamtaufwand hängt von Komplexität und gewünschtem Umfang ab (Strategie, Produktauswahl, Umsetzung).
Typische Spannweite:
- einfache Strategieberatung: ca. 900–1.200 € netto
- komplexere Fälle (Selbstständige, Kombination mit bAV, Rürup etc.): 1.200–1.800 € netto
„💡 Tipp: Wir können zu Beginn gemeinsam einen Kostenrahmen festlegen und die Beratung so strukturieren, dass die wichtigsten Fragen zuerst geklärt werden.“
Nein. Es kann sein, dass:
- bestehende Verträge optimiert oder reduziert werden,
- andere Verträge bewusst beibehalten werden,
- oder wir zu dem Ergebnis kommen, dass zuerst andere Themen (Schuldenabbau, BU, Notgroschen) Vorrang haben.
„📘 Beachte: Das Ziel der Honorarberatung ist eine tragfähige Strategie, nicht ein zwingender Produktabschluss.“
Das hängt von Ihrer persönlichen Situation und der steuerlichen Einordnung ab (privat / betrieblich, Selbstständigkeit etc.). Wir dürfen selbst keine Steuerberatung durchführen, arbeiten aber gern mit Ihrem Steuerberater zusammen.
„⚠️ Achtung: Verlassen Sie sich bei steuerlichen Fragen nicht auf allgemeine Aussagen im Internet – stimmen Sie konkrete Absetzbarkeiten immer mit Ihrer steuerlichen Beratung ab.“
Eine angeblich „kostenlose“ Beratung wird in der Regel über Provisionen oder Produktkosten refinanziert. Das ist nicht per se schlecht, aber wenig transparent.
Bei der Honorarberatung:
- bezahlen Sie die Beratung direkt,
- sind Produktabschlüsse nicht nötig, damit sich die Beratung „lohnt“,
- kann auch ein Ergebnis „nichts ändern / nichts abschließen“ fachlich völlig in Ordnung sein.
„💡 Tipp: Fragen Sie sich immer: Wer bezahlt den Berater letztlich? – und welche Anreize entstehen daraus.“
Honorarberatung kann sinnvoll sein, wenn:
- Sie größere Beiträge in Vorsorgeprodukte investieren wollen,
- Sie mehrere Verträge haben, deren Zusammenspiel unklar ist,
- Sie Wert auf eine dokumentierte, nachvollziehbare Strategie legen,
- und Sie bereit sind, für diese Strukturierung offen ein Honorar zu zahlen.
„📘 Beachte: Wenn Sie nur einen „kleinen“ Vertrag abschließen möchten, kann klassische Provisionsberatung völlig ausreichen – Honorarberatung lohnt sich vor allem bei größerem Vorsorgevolumen oder komplexeren Situationen.“
11. Fazit – Altersvorsorge-Honorarberatung mit MAWA Finanz 🧭
Honorarberatung Altersvorsorge – Versicherungen im Fokus | MAWA Finanz
Altersvorsorge mit Versicherungsprodukten ist komplex – nicht, weil die Produkte an sich „schlecht“ sind, sondern weil sie:
- über viele Jahre laufen,
- steuerlich und sozialversicherungsrechtlich wirken,
- und im Zusammenspiel mit gesetzlichen Leistungen, bAV und anderen Bausteinen betrachtet werden müssen.
Eine Honorarberatung Altersvorsorge bringt Struktur in dieses Geflecht:
- Sie zahlen ein transparentes Honorar (typisch 150 € netto pro Stunde),
- erhalten eine sauber dokumentierte Strategie,
- und können entscheiden, ob und welche Versicherungsprodukte Sie darauf aufbauend nutzen möchten – klassisch mit Provision oder als Nettotarif.
„📘 Beachte: Gute Altersvorsorge ist kein Produkt, sondern ein Plan. Versicherungen sind Bausteine in diesem Plan – die Honorarberatung sorgt dafür, dass diese Bausteine sinnvoll, verständlich und langfristig tragfähig zusammengesetzt werden.“
Entscheidungshilfe:
Wenn Sie für sich klären möchten, ob Honorar-, Provisions- oder ein Mischmodell für Ihre persönliche Situation sinnvoll ist, ist der nächste sinnvolle Schritt eine strukturierte Erstberatung, in der:
- Ihre Ausgangssituation (Risiken, Ziele, bestehende Verträge) geordnet wird,
- der Beratungsbedarf klar umrissen wird,
- und gemeinsam entschieden wird, welches Vergütungsmodell für welches Thema am besten passt.
🔗 Honorarberatung – Hauptseite
🔹 Grundlagen & Transparenz
🔗 Was sind die Vorteile
🔗 Was kostet eine Honorarberatung
🔹 Ablauf & Orientierung
🔗 Den Ablauf verstehen
🔗 Für wen ist Honorarberatung sinnvoll
🔹 Versicherungsbereiche
🔗 Berufsunfähigkeit (BU)
🔗 Private Krankenversicherung (PKV)
🔗 Gewerbeversicherungen
🔗 Existenzgründung
🔹 Hilfe & Überblick
🔗 FAQ- häufige Fragen
Hinweis: Wir sind ein zugelassener Versicherungsmakler (§ 34d GewO) und beraten ausschließlich zu Versicherungen. Auf Wunsch bieten wir unsere Beratung provisionsfrei gegen Honorar an. Sie wählen frei zwischen Maklervergütung und Honorarberatung.