BU trotz Krankheit | Chancen, Risikoprüfung & Anbieter-Vergleich | MAWA Finanz
👩⚕️ BU trotz Krankheit – kein Grund zur Aufgabe
🌟 Einleitung
Viele glauben: „Mit Vorerkrankung bekomme ich keine BU mehr.“
Das stimmt so nicht.
Über 70 % aller Anträge mit medizinischer Vorgeschichte werden angenommen – teils mit Zuschlag, teils mit Ausschluss, manchmal sogar ohne Einschränkung.
MAWA Finanz zeigt dir, wie du mit richtiger Vorbereitung, anonymen Voranfragen und passender Tarifwahl trotzdem deine Absicherung bekommst.
💬 Tipp:
„Je ehrlicher und strukturierter du deine Gesundheitsdaten einreichst, desto höher die Annahmequote. Versicherer mögen Klarheit, nicht Lücken.“
📘 Beachte:
„Vorerkrankung heißt nicht Ablehnung. Es heißt nur: Du musst mehr erklären – und das strategisch richtig.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Gesundheitsfragen
🧭 Navigation – Inhalte auf dieser Seite
💎 1. Warum Vorerkrankungen kein Ausschluss sind
Rückenschmerzen, Depressionen, Allergien oder ein Bandscheibenvorfall sind heute keine KO-Kriterien mehr.
Versicherer differenzieren deutlich genauer nach Art, Dauer und Therapieerfolg.
| Kategorie | Beispiele | Chancen |
|---|---|---|
| Leichte Vorerkrankung | Heuschnupfen, abgeheilte OP, einmalige Psychotherapie | meist Annahme ohne Zuschlag |
| Mittlere Erkrankung | Bandscheibenvorfall, Hashimoto, Asthma | Zuschlag oder Ausschluss |
| Schwere Erkrankung | Depression, Herzinfarkt, Krebs | meist Ablehnung, ggf. Alternativen |
⚠️ Achtung:
„Wer falsche oder unvollständige Angaben macht, riskiert Leistungsfreiheit – auch Jahre später im BU-Fall.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ablehnungen
🧠 2. Welche Krankheiten kritisch sind
Versicherer bewerten Krankheiten unterschiedlich stark.
Entscheidend sind Verlauf, Behandlungsdauer und Heilungszustand.
| Krankheitsgruppe | Beispiele | Bewertung (2026) |
|---|---|---|
| Psyche | Depression, Burnout, PTBS | kritisch – 40 % aller Ablehnungen |
| Rücken / Gelenke | Bandscheibenvorfall, Arthrose | mittel – häufig Zuschlag |
| Herz / Kreislauf | Bluthochdruck, Herzrhythmusstörung | moderat – abhängig von Werten |
| Allergien / Asthma | Heuschnupfen, allergisches Asthma | leicht – meist annehmbar |
| Autoimmunerkrankungen | Hashimoto, Rheuma | differenziert nach Verlauf |
| Operationen / Verletzungen | Kreuzbandriss, Schulter-OP | gut beurteilbar – oft problemlos |
| Diabetes / Stoffwechsel | Diabetes Typ 1/2 | stark eingeschränkt |
| Krebs / Tumoren | vollständig geheilt >10 Jahre | individuelle Prüfung |
💬 Tipp:
„Versicherer interessieren sich nicht für die Diagnose, sondern für die Stabilität danach – also: keine Arztbesuche, keine Medikation, kein Rückfall.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ursachen
⚙️ 3. Wie Versicherer prüfen
Die Risikoprüfung erfolgt in drei Schritten:
| Schritt | Beschreibung | Ergebnis |
|---|---|---|
| 1 | Prüfung der Gesundheitsfragen | Grundentscheidung (grün / gelb / rot) |
| 2 | Einholung von Arztberichten | Detaillierte medizinische Einschätzung |
| 3 | Entscheidung durch Risikoprüfer | Annahme / Zuschlag / Ausschluss / Ablehnung |
📘 Beachte:
„Die meisten Versicherer prüfen rückwirkend 5–10 Jahre. Bei Psyche, Rücken und OPs sind 10 Jahre üblich, bei kleineren Erkrankungen 5.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Gesundheitsfragen
📄 4. Gesundheitsangaben richtig vorbereiten
Viele BU-Anträge scheitern nicht an der Krankheit, sondern an falscher Dokumentation.
So bereitest du dich richtig vor:
- Patientenakte bei Hausarzt & Fachärzten anfordern
- Nur dokumentierte Diagnosen übernehmen
- Unnötige Verdachtsdiagnosen löschen lassen
- Medikamentenliste prüfen
- Wichtige OP-Berichte in Kopie beifügen
💬 Tipp:
„Verwende eine eigene tabellarische Übersicht deiner Arztkontakte – das wirkt professionell und schafft Vertrauen.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
🩺 5. Beispielhafte Risikoeinschätzungen
| Erkrankung | Beispielkunde | Entscheidung (typisch) | Kommentar |
|---|---|---|---|
| Rücken (Bandscheibe) | 33 J., Büroangestellter, OP 2018, beschwerdefrei | Annahme mit 20 % Zuschlag | stabiler Verlauf |
| Depression (einmalig 2019) | 29 J., Lehrerin, keine Therapie mehr | Ausschluss Psyche, sonst normal | annehmbar |
| Asthma bronchiale | 27 J., Azubi, Medikamente 1x/Jahr | normale Annahme | leichte Form |
| Schilddrüsenerkrankung | 40 J., Hashimoto | Zuschlag 10 % | dauerhaft medikamentös |
| Knieverletzung | 35 J., Polizist, Kreuzbandriss 2017 | Ausschluss Knie | sinnvoller Kompromiss |
📘 Beachte:
„Ein Ausschluss ist kein Drama – besser teilversichert als gar nicht versichert.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Polizei, ➡️ Lehrer, ➡️ Soldaten, ➡️ Beamte
🧮 6. Zuschläge & Ausschlüsse verstehen
| Art | Beschreibung | Beispiel |
|---|---|---|
| Risikozuschlag | Beitragserhöhung um 10–50 % wegen erhöhtem Risiko | Rückenprobleme, Hashimoto |
| Ausschlussklausel | Bestimmte Körperteile / Krankheiten ausgeschlossen | Knie, Psyche, Wirbelsäule |
| Zeitlicher Ausschluss | Krankheit nur temporär ausgeschlossen | bis 3 Jahre nach OP |
| Nachprüfungsklausel | Überprüfung nach Heilung möglich | z. B. nach Reha |
⚠️ Achtung:
„Ein Zuschlag von 20 % bedeutet oft nur 15 € mehr im Monat – aber dafür vollständige Leistungssicherheit.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Bruttobeitrag
🧩 7. Anonyme Risikovoranfrage
Das wichtigste Werkzeug für Antragsteller mit Vorgeschichte.
MAWA Finanz prüft deine Situation anonym bei mehreren Versicherern – ohne, dass du in Datenbanken wie HIS (Hinweis- und Informationssystem) landest.
| Vorteil | Beschreibung |
|---|---|
| Keine Einträge | Kein Risiko bei späteren Anträgen |
| Mehrere Anbieter | Vergleich unterschiedlicher Risikoeinschätzungen |
| Individuelle Begleitung | MAWA bereitet alle Unterlagen professionell auf |
| Transparente Entscheidung | Du erfährst Bedingungen vor Antragstellung |
💬 Tipp:
„Die anonyme Voranfrage ist der Schlüssel zur BU trotz Vorerkrankung. Nie ohne sie beantragen!“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ablehnungen
⚖️ 8. Ablehnung & Alternativen
Auch bei Ablehnung gibt es Lösungen — wichtig ist, dass der Schutz zur gesundheitlichen und beruflichen Situation passt.
| Alternative | Beschreibung | Zielgruppe |
|---|---|---|
| Grundfähigkeitsversicherung | Leistung bei Verlust zentraler körperlicher Fähigkeiten (z. B. Sehen, Gehen, Greifen) | Für handwerkliche oder körperlich aktive Berufe |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Rente, wenn du gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst | Für Personen mit schweren oder psychischen Vorerkrankungen |
| Funktionsinvaliditätsversicherung | Kombination aus BU- und Unfallleistung | Für Menschen mit erhöhtem Unfallrisiko |
| Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) | Einmalzahlung bei Diagnose definierter Krankheiten | Als Zusatzschutz oder Übergangslösung |
| Grundfähigkeitsversicherung Plus (mit AU-Option) | Modernisierte Form mit Krankschreibungsleistung | Für jüngere Versicherte mit Vorerkrankung |
📘 Beachte:
„Alternativen ersetzen keine BU vollständig – sie schließen aber Versorgungslücken, wenn der klassische Schutz nicht möglich ist.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Alternativen
📊 9. Anbieter mit fairer Annahmepolitik 2026
| Anbieter | Besonderheit | Annahmequote bei Vorerkrankung | Bewertung Franke & Bornberg |
|---|---|---|---|
| Alte Leipziger | differenzierte psychische Prüfung | 82 % | FFF+ (0,6) |
| Allianz | individuelle Zuschläge statt Ablehnung | 79 % | FFF+ (0,5) |
| Signal Iduna | milde Bewertung Rücken / Allergien | 76 % | FFF+ (0,5) |
| DBV (AXA) | stark bei Beamten & DU-Klauseln | 74 % | FFF+ (0,5) |
| Continentale | fair bei orthopädischen Erkrankungen | 73 % | FFF (0,8) |
💬 Tipp:
„Versicherer mit medizinischen Risikoprüfern im Haus (z. B. Alte Leipziger, Allianz) treffen meist schnellere und menschlichere Entscheidungen.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Die besten Tarife
🧭 10. Fazit – MAWA Finanz Beratung bei Vorerkrankungen
BU trotz Krankheit | Chancen, Risikoprüfung & Anbieter-Vergleich | MAWA Finanz
Eine Vorerkrankung ist kein Hindernis – nur eine Aufgabe.
Mit transparenter Vorbereitung und professioneller Risikoeinschätzung bekommst du in den meisten Fällen deine BU.
✅ Chancen-Check vor Antrag
✅ Anonyme Risikovoranfrage
✅ Vergleich über 50 Anbieter
✅ Realistische Zuschläge statt Ablehnung
✅ Rechtssichere Antragstellung
🤝 Warum MAWA Finanz?
Wir kombinieren medizinische Erfahrung mit Versicherungslogik.
Unsere anonyme Voranfrage und klare Kommunikation sorgen für faire Ergebnisse – und das ohne Verkaufsdruck.
| Beratungsmodell | Beschreibung | Für wen geeignet |
|---|---|---|
| Anonyme Voranfrage | Prüfung bei 5–10 Versicherern | Für alle mit Vorerkrankung |
| Risikoanalyse | Bewertung deiner Arztberichte | Für komplexe Fälle |
| BU-Alternativen-Beratung | Vergleich Grundfähigkeit / DU / EU | Für abgelehnte Anträge |
⚠️ Achtung:
„Eine ehrliche, vollständige und professionell aufbereitete Gesundheitsauskunft entscheidet über 90 % aller BU-Annahmen.“
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