Top 20 Fragen zur BU & DU verständlich erklärt | MAWA Finanz
👩💼 Einleitung – Dein kompletter Ratgeber rund um BU & DU 2026
🌟 Einleitung
Die Themen Berufsunfähigkeit (BU) und Dienstunfähigkeit (DU) gehören zu den wichtigsten Säulen der persönlichen Absicherung.
Dennoch sind sie für viele kompliziert, voller Fachbegriffe und mit Mythen behaftet:
Wann zahlt die BU wirklich? Was ist eine echte DU-Klausel? Wie hoch sollte die Rente sein? Und was passiert mit Vorerkrankungen?
Genau hier setzt MAWA Finanz an.
Wir haben die 20 häufigsten und wichtigsten Fragen rund um BU und DU 2026 gesammelt,
verständlich erklärt, mit Beispielen, Tabellen und praxisnahen Tipps aus über 15 Jahren Beratungserfahrung.
📘 Beachte:
„Die BU und DU sind keine Luxusversicherungen – sie schützen dein Einkommen, deine Familie und dein Leben.“
⚠️ Achtung:
„Falsche Angaben, zu niedrige Rente oder fehlende DU-Klausel können im Ernstfall den gesamten Schutz zunichtemachen.“
📌 Mehr zu den Grundlagen findest du unter ➡️ Berufsgruppen und ➡️ Beamte
BU wichtige Fragen | Das sollten Sie wissen
🧭 Navigation – Inhalte auf dieser Seite
💡1. Was ist der Unterschied zwischen BU und DU?
BU (Berufsunfähigkeit): zahlt, wenn du deinen konkreten Beruf wegen Krankheit/Unfall voraussichtlich 6+ Monate zu mind. 50 % nicht mehr ausüben kannst.
DU (Dienstunfähigkeit): speziell für Beamte, Lehrer, Polizei, Soldaten; zahlt bei dienstlicher Feststellung der Dienstunfähigkeit durch Dienstherr/Amtsarzt (bei echter DU-Klausel ohne Zweitprüfung).
| Merkmal | BU | DU |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Arbeitnehmer, Selbstständige, Freiberufler | Beamte (inkl. Anwärter), Lehrer, Polizei, Soldaten |
| Leistungsauslöser | ≥ 50 % BU im zuletzt ausgeübten Beruf | Entlassungsverfügung / DU-Bescheid |
| Prüfung | Ärztliche Unterlagen + Versicherer | Dienstherr (bei echter DU sofortige Anerkennung) |
| Abstrakte Verweisung | Gute BU verzichtet | Entfällt bei DU mit echter Klausel |
💬 Tipp: Beamte brauchen DU mit echter Klausel – sonst droht Verzögerung durch Zweitprüfung.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Dienstunfähigkeitsklausel
🧍♂️ 2. Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Alle, die auf ihr aktives Erwerbseinkommen angewiesen sind. Besonders kritisch: Handwerk, Pflege/Gesundheit, IT mit langen Bildschirmzeiten, Logistik, aber auch Akademiker wegen psychischer Belastungen.
| Berufsgruppe | Risikoprofil | Empfehlung |
|---|---|---|
| Handwerker / Bau | Hoch (Orthopädie/Unfall) | Früher Abschluss, evtl. höherer Rentenbedarf |
| Medizin/Pflege | Mittel-hoch (Psyche/Infekt) | Tarif ohne psych. Ausschlüsse, AU-Option |
| Büro/IT | Mittel (Psyche/Rücken) | Gute Tätigkeitsdefinition, Dynamik 3–5 % |
| Selbstständige | Hoch (Einkommensabhängig) | Stabiler Versicherer, Leistungsservice |
| Studierende/Azubis | Niedrigster Beitrag | Start früh, max. Nachversicherung nutzen |
📘 Beachte: Je früher der Abschluss, desto günstiger und weniger Zuschläge – Gesundheitszustand „einfrieren“.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Berufsgruppen
🧩 3. Was ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel?
Die echte DU-Klausel verpflichtet den Versicherer, die dienstliche DU-Feststellung automatisch als Leistungsauslöser anzuerkennen. Keine zweite Begutachtung, keine BU-Ersatzprüfung.
Checkliste Formulierung (verkürzt):
- „…lehnt sich an die amtsärztliche/ dienstherrliche Feststellung an.“
- „…Leistung erfolgt bei Feststellung der DU durch den Dienstherrn.“
- „…keine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten im Verwaltunsgdienst.“
⚠️ Achtung: „DU-geeignet“ ohne klaren Automatismus ist keine echte DU – im Zweifel leerer Schutz.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Beamte
⚖️ 4. Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich?
Wenn eine voraussichtliche Dauer von 6 Monaten und ein Funktionsverlust nachgewiesen sind. Entscheidend ist deine konkrete Tätigkeit (Zeitanteile, Anforderungen), nicht nur die Diagnose.
Praxis-Ablauf kurz:
- Tätigkeitsbeschreibung (Zeitanteile, Anforderungen, z. B. Heben, Feinmotorik, Verantwortung).
- Ärztliche Befunde (funktional, nicht nur ICD-Codes).
- Antrag + Nachweise → Prüfung → Anerkenntnis / Rückfragen / Begutachtung.
💬 Tipp: Eine saubere Tätigkeitsbeschreibung entscheidet über 70 % des Erfolgs im Leistungsfall.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
💰 5. Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Ziel: 60–70 % Netto abdecken, damit Fixkosten + Vorsorge weiterlaufen.
| Netto | Ziel-BU-Rente | Typische Fehler |
|---|---|---|
| 2.000 € | 1.200–1.400 € | zu geringe Rente, keine Dynamik |
| 3.000 € | 1.800–2.100 € | keine Nachversicherung eingeplant |
| 4.000 € | 2.400–2.800 € | AU-Lücke zwischen Krankengeld & BU |
📘 Beachte: Plane Dynamik (3–5 %) und Nachversicherung ein – Einkommen wächst, Risiken auch.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Versicherungssumme
🧮 6. Wie lange sollte die BU laufen?
Standard ist bis 67 (Regelaltersrente). Kürzere Endalter (60/62/65) erzeugen Versorgungslücken.
| Endalter | Vorteil | Risiko |
|---|---|---|
| 60/62 | günstiger Beitrag | 5–7 Jahre Lücke |
| 65 | Kompromiss | 2 Jahre Lücke |
| 67 | vollständiger Schutz | etwas teurer |
⚠️ Achtung: Endalter 60 ist selten sinnvoll – die meisten BU-Fälle treten später auf.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Laufzeit
🩺 7. Welche Gesundheitsfragen muss ich beantworten?
In der Regel ambulant 5 Jahre, stationär/psychisch 10 Jahre, Medikamente, Therapien, Unfälle, Krankschreibungen, BMI, Hobbys.
Vorbereitung:
- Patientenakte von Haus- und Fachärzten anfordern
- eAU-Historie prüfen (Krankschreibung)
- Medikamente/Diagnosen abgleichen
💬 Tipp: Anonyme Risikovoranfrage nutzen – schützt die Antrags-Historie vor „verkorksten“ Ablehnungen.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Gesundheitsfragen
🧠 8. Welche Krankheiten führen am häufigsten zur BU
Typisch (branchenweit konsistent):
| Ursache | Anteil (ca.) | Bemerkung |
|---|---|---|
| Psychische Erkrankungen | ~30–35 % | Depression, Burnout, Angst |
| Rücken/Skelett | ~20–25 % | Bandscheibe, Schulter, Knie |
| Krebs/Tumoren | ~15–20 % | Therapie-Ausfallzeiten |
| Unfälle | ~8–10 % | Verkehr/Freizeit |
| Herz-Kreislauf | ~5–10 % | Hypertonie, KHK |
| Sonstige | ~10–15 % | Neurologie, Infekt, Autoimmun |
📘 Beachte: Psychische Erkrankungen müssen voll versichert sein – keine Ausschlüsse akzeptieren.
📌 Mehr dazu findest du unter Ursachen
🧾 9. Was passiert, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Optionen: Zuschlag, Ausschluss, Karenz, Leistungsstaffel – oder Ablehnung. Mit Voranfragen lassen sich Annahmechancen realistisch klären.
| Befund | Typische Reaktion | Alternative |
|---|---|---|
| Bandscheibe | Zuschlag / Rücken-Ausschluss | Anbieterwechsel prüfen |
| Psychotherapie >10 Sitzungen | Zuschlag / Ausschluss Psyche | Wartezeiten, Belege für Stabilität |
| Asthma | Zuschlag | Peak-Flow-Protokoll |
| BMI > 30 | Zuschlag | Reduktion + Re-Antrag |
💬 Tipp: Keine „kosmetischen“ Auslassungen – Ehrlichkeit verhindert Leistungsstreit.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Vorerkrankungen
⏳ 10. Wie schnell zahlt die BU im Leistungsfall?
Zwischen 4–16 Wochen – abhängig von Vollständigkeit der Unterlagen, internen Prozessen und ob eine Begutachtung notwendig wird.
Beschleuniger:
- lückenlose Arztberichte (Funktionsdiagnostik)
- Tätigkeitsprofil mit Zeitquoten
- lückenloser Verlauf (AU → Reha → BU)
⚠️ Achtung: Erst AU-Baustein zahlt vor BU-Anerkennung – wichtig gegen Liquiditätslücke.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
💬 11. Was tun, wenn die BU abgelehnt wird?
Nicht aufgeben. Gründe verstehen, Widerspruch sauber begründen, ggf. Rechtsanwalt einschalten (Vertragsrechtsschutz nötig).
Kurz-Vorgehen:
- Ablehnungsgrund schriftlich anfordern
- Medizinische Unterlagen nachreichen / korrigieren
- Widerspruch mit Tätigkeitsanalyse begründen
- Ombudsmann / Klage (mit Rechtsschutz)
💬 Tipp: Formfehler sind die häufigste Ablehnungsursache – nicht fehlende BU.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Rechtsschutz
⚔️ 12. Kann ich BU und Rechtsschutz kombinieren?
Ja, unbedingt. Privatrechtsschutz (Vertragsrechtsschutz) übernimmt Anwalt, Gericht, Gutachten bei Streit mit Versicherern. Wartezeit meist 3 Monate.
| Kostenpunkt | Ohne RS | Mit RS |
|---|---|---|
| Anwalt/Gericht/Gutachten | 5.000–15.000 € | SB 150–300 € |
📘 Beachte: Rechtsschutz vor BU/DU abschließen – rückwirkend kein Schutz.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Rechtsschutz
💶 13. Was kostet eine gute BU-Versicherung 2026?
Richtwert (sehr grob, gesund, Nichtraucher, 2.000 € BU-Rente, Endalter 67):
| Beruf | Alter | Beitrag/Monat (ca.) |
|---|---|---|
| Büro/Verwaltung | 25 | 40–60 € |
| Lehrer (DU-geeignet) | 30 | 55–80 € |
| Handwerk | 25 | 80–130 € |
| Mediziner | 30 | 70–110 € |
💬 Tipp: Nicht nur Beitrag vergleichen – Leistung (Verweisung, AU-Baustein, Nachversicherung) entscheidet.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Bruttobeitrag
🧍♀️ 14. Was gilt für Beamte, Lehrer und Polizisten?
- Beamte/Lehrer: echte DU-Klausel Pflicht, Nachversicherung bei Verbeamtung, Pensionen nicht überschätzen.
- Polizei: Psyche/Orthopädie besonders wichtig; spezielle DU-Tarife nutzen.
- Soldaten: DU-Tarife Bundeswehr, Auslandseinsatz-Klauseln beachten.
⚠️ Achtung: „BU für Beamte“ ohne DU-Automatik ist unzureichend.
🌍 15. Gilt die BU auch im Ausland?
Viele Tarife leisten EU/EWR-weit, gute Tarife weltweit. DU bei Auslandseinsätzen: auf Mandat/Policenbedingungen achten.
📘 Beachte: Geplante Auswanderung immer vorab klären – sonst Leistungsausschluss möglich.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Rechtsschutz
🧩 16. Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?
Du darfst die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – bei Ereignissen (Heirat, Kind, Gehaltssprung, Immobilienkauf, Selbstständigkeit).
| Ereignis | Zeitfenster | Typische Erhöhung |
|---|---|---|
| Heirat/Geburt | 6–12 Monate | +250–500 € |
| Beförderung | 6–12 Monate | +250–1.000 € |
| Hauskauf | 6–12 Monate | +250–750 € |
💬 Tipp: Gute Tarife haben zusätzlich Ereignis-freie Optionen (z. B. alle 3 Jahre).
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Nachversicherung
⚙️ 17. Kann ich meine BU nachträglich erhöhen oder anpassen?
Ja, über Dynamik (jährlich 3–5 %) oder Nachversicherung. Dynamik kann man einzeln aussetzen, aber nicht dauerhaft.
⚠️ Achtung: Drei-malige Dynamik-Ablehnung kann die Option beenden – Vertragsbedingung prüfen.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Nachversicherung
💬 18. Was ist der Unterschied zwischen Arbeits- und Berufsunfähigkeit?
Arbeitsunfähigkeit (AU): vorübergehend krank, ärztliche Krankschreibung, ggf. Krankengeld/KTG.
Berufsunfähigkeit (BU): dauerhafter Funktionsverlust im konkreten Beruf, BU-Rente.
Brücke: AU-Baustein zahlt schon vor BU-Anerkennung.
💬 Tipp: AU-Baustein schließt die Liquiditätslücke – besonders wichtig für Selbstständige.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
📊 19. Welche Anbieter haben 2026 die besten Bewertungen?
(Ohne Ranking-Werbung, fokus auf Leistungslogik)
BU allgemein: Allianz, Alte Leipziger, HDI, Nürnberger, LV1871, Signal Iduna, Continentale, Volkswohl Bund.
DU/ÖD: DBV (AXA), Allianz (mit DU-Policen), Signal Iduna (ÖD), Continentale (DU-Erweiterung je nach Laufbahn).
📘 Beachte: Nicht jeder starke Anbieter ist für jede Berufsgruppe ideal – Tätigkeitsprofil entscheidet.
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Die besten Tarife
🧭 20. Wie finde ich die richtige BU oder DU?
So geht’s sauber & stressfrei:
- Tätigkeitsprofil (Zeitanteile, Belastungen, Verantwortung)
- Gesundheitsdaten (Akte, eAU, Medikation)
- Voranfragen (anonym, mehrere Anbieter)
- Tarifvergleich (Leistung vor Preis)
- Sauberer Antrag (keine „Schönung“)
- Nachversicherung + Dynamik aktivieren
💬 Tipp: Ein leistungsstarker Tarif + sauberer Antrag ist wertvoller als 10 € Monatsersparnis.
🧭 Fazit – MAWA Finanz FAQ-Beratung 2026
Top 20 Fragen zur BU & DU verständlich erklärt | MAWA Finanz
Die Berufsunfähigkeits- und Dienstunfähigkeitsversicherung gehören zu den komplexesten, aber auch wichtigsten Themen deiner persönlichen Absicherung.
Ob Azubi, Arzt, Lehrer oder Beamter – ohne BU/DU ist deine Existenz im Ernstfall gefährdet.
✅ Antworten auf die 20 wichtigsten Fragen
✅ Praxisnahe Beispiele & Tabellen
✅ Expertenwissen aus 15 Jahren Beratung
✅ Neutral & transparent erklärt
🤝 Warum MAWA Finanz?
Wir analysieren, vergleichen und erklären – individuell, verständlich und unabhängig.
Du entscheidest: Honorar oder Provision, Hauptsache dein Schutz passt.
📌 Weiterführende Seiten:
➡️ Versicherungssumme
➡️ Laufzeit
➡️ Gesundheitsfragen
➡️ Beamte
➡️ Leistungsfall
➡️ FAQ
➡️ Zur Hauptseite Berufsunfähigkeit