BU-Leistungsprüfung, Gutachten, Zahlungsverhalten & Rechtsschutz | MAWA Finanz
👩💼 Berufsunfähigkeitsversicherung & Dienstunfähigkeitsversicherung Leistungsfall 2026
🌟 Einleitung
Eine Berufsunfähigkeit oder Dienstunfähigkeit tritt selten plötzlich ein – sie entwickelt sich meist schleichend.
Ob nach Unfall, psychischer Belastung oder chronischer Krankheit – der Leistungsfall entscheidet darüber, ob deine Versicherung wirklich zahlt.
Leider zeigt die Praxis:
Fast jeder zweite Leistungsfall wird zunächst verzögert, angezweifelt oder abgelehnt.
Dabei sind viele Ablehnungen vermeidbar – durch Vorbereitung, Dokumentation und richtige Kommunikation mit dem Versicherer.
💬 Tipp:
„Bereite dich auf den Leistungsfall vor, bevor er eintritt. Wer seine Gesundheit, Arztberichte und Tätigkeitsbeschreibung kennt, hat im Streitfall die besseren Karten.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Gesundheitsfragen
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💎 1. Was bedeutet der Leistungsfall in der BU & DU?
Der Leistungsfall tritt ein, wenn du aufgrund von Krankheit, Unfall oder psychischer Beeinträchtigung deinen Beruf oder Dienst dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.
Bei Beamten gilt zusätzlich die dienstliche Feststellung der Dienstunfähigkeit (DU) durch den Amtsarzt oder Dienstherrn.
| Situation | Definition | Nachweis |
|---|---|---|
| BU-Leistungsfall | Arbeitskraftverlust zu mind. 50 % für voraussichtlich 6 Monate oder länger | Ärztliche Atteste, Gutachten, Tätigkeitsbeschreibung |
| DU-Leistungsfall | Feststellung der Dienstunfähigkeit durch Amtsarzt / Dienstherr | Entlassungsverfügung, amtsärztliches Gutachten |
| Teilweise BU | Einschränkung unter 50 % → kein Anspruch | Nur über AU-Baustein leistbar |
📘 Beachte:
„Eine reine Krankschreibung reicht nicht! Erst wenn der Arzt oder Dienstherr bestätigt, dass du dauerhaft nicht mehr im Beruf tätig sein kannst, gilt der Leistungsfall als eingetreten.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Dienstunfähigkeitsklausel
⚙️ 2. Ablauf der Leistungsprüfung 2026
Der Weg zur BU- oder DU-Rente folgt einem klaren Ablauf.
Je strukturierter du vorgehst, desto schneller wird gezahlt.
📋 Schritt-für-Schritt-Ablauf
| Phase | Dauer (Ø) | Inhalt |
|---|---|---|
| 1. Meldung des Leistungsfalls | 1 Woche | Kontaktaufnahme mit Versicherer, Leistungsantrag anfordern |
| 2. Einreichung der Unterlagen | 2–4 Wochen | Arztberichte, Tätigkeitsbeschreibung, Einkommensnachweise |
| 3. Prüfung durch Versicherung | 6–12 Wochen | Interne Prüfung & ggf. externe Gutachten |
| 4. Gutachten & Nachfragen | 4–8 Wochen | Arztberichte, Nachprüfungen |
| 5. Entscheidung & Auszahlung | 2–6 Wochen | Bewilligung oder Ablehnung der BU-/DU-Rente |
💬 Tipp:
„Je vollständiger du den Antrag einreichst, desto schneller wird entschieden. Fehlende Unterlagen verlängern die Bearbeitung oft um Monate.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ablehnung
📄 3. Wichtige Unterlagen & Nachweise
Damit dein Antrag reibungslos geprüft wird, solltest du diese Unterlagen bereithalten:
| Kategorie | Beispiele |
|---|---|
| Medizinische Nachweise | Arztbriefe, Diagnosen, Befunde, Krankenhausberichte |
| Berufliche Nachweise | Tätigkeitsbeschreibung, Arbeitsvertrag, Gehaltsabrechnungen |
| Psychologische Unterlagen | Therapieberichte, Gutachten, Reha-Berichte |
| Beamte / Soldaten | Entlassungsverfügung, amtsärztliches Gutachten |
| Sonstiges | Versicherungsschein, letzte Beitragsrechnung, Kommunikation mit Versicherer |
⚠️ Achtung:
„Die Tätigkeitsbeschreibung ist das Herzstück jeder Prüfung. Sie muss realistisch sein – nicht zu kurz, nicht zu technisch. Beschreibe, was du tatsächlich täglich tust.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Berufsgruppen
🧠 4. Ärztliche Gutachten & psychische Erkrankungen
In über 35 % aller Leistungsfälle geht es um psychische Erkrankungen wie Depression, Burnout oder Angststörung.
Hier spielt das ärztliche Gutachten eine entscheidende Rolle.
| Gutachten-Typ | Zweck | Aussteller |
|---|---|---|
| Hausarztbericht | Erstnachweis der Erkrankung | Hausarzt / Facharzt |
| Fachgutachten | Detaillierte medizinische Einschätzung | Psychiater, Neurologe |
| Versicherungs-Gutachten | Objektive Prüfung der Arbeitsfähigkeit | Vom Versicherer beauftragter Arzt |
| Amtsärztliches Gutachten | Nur bei Beamten / Soldaten | Dienstherr / Amtsarzt |
📘 Beachte:
„Du hast das Recht, ein Gegengutachten einzureichen, wenn du die Einschätzung der Versicherung anzweifelst.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Vorerkrankungen
⚖️ 5. Streitfälle & Ablehnungsgründe
Die häufigsten Gründe für Ablehnung im BU-/DU-Leistungsfall:
| Ablehnungsgrund | Beschreibung | Anteil laut GDV 2025 |
|---|---|---|
| Unvollständige Angaben | Arztberichte fehlen oder sind widersprüchlich | 28 % |
| Keine 50 % Einschränkung | BU-Schwelle nicht erreicht | 24 % |
| Falsche Tätigkeitsbeschreibung | Beruf zu „leicht“ dargestellt | 18 % |
| Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung | Hobby / Krankheit verschwiegen | 17 % |
| Widerspruch im Gutachten | Arzt und Versicherer widersprechen sich | 13 % |
💬 Tipp:
„Wird dein Antrag abgelehnt, lass ihn von einem spezialisierten BU-Anwalt prüfen. Oft reicht ein Nachtrag oder Gutachten, um doch noch Leistungen zu erhalten.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Rechtsschutz
🧩 6. Nachversicherung & Leistungsdynamik
Nachversicherung bedeutet: Du kannst deine BU-Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen,
z. B. bei Heirat, Hauskauf oder Beförderung.
Die Leistungsdynamik sorgt dafür, dass deine Rente jährlich steigt, um die Inflation auszugleichen.
| Option | Erklärung | Vorteil |
|---|---|---|
| Nachversicherungsgarantie | Erhöhung der BU-Rente bei Lebensereignis | Kein neuer Gesundheitscheck |
| Leistungsdynamik | Rentenerhöhung um 1–3 % jährlich | Kaufkraft bleibt erhalten |
| Beitragsdynamik | Beitrag + Leistung steigen vor Leistungsfall | Langfristig höhere Absicherung |
📘 Beachte:
„Nur wenige Tarife sichern die Leistungsdynamik automatisch – prüfe das im Vertrag.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Nachversicherung
⏱️ 7. Bearbeitungszeiten & Praxisbeispiele
Laut Franke & Bornberg (2025) dauert ein BU-Leistungsfall im Schnitt:
| Versicherer | Ø Bearbeitungszeit | Anerkennungsquote |
|---|---|---|
| Allianz | 8–10 Wochen | 89 % |
| Alte Leipziger | 10–12 Wochen | 91 % |
| Continentale | 12–14 Wochen | 85 % |
| DBV (AXA) | 9–11 Wochen | 87 % |
| Signal Iduna | 11–13 Wochen | 83 % |
⚠️ Achtung:
„Die Bearbeitungszeit verlängert sich drastisch, wenn der Versicherer Nachfragen stellt. Jede fehlende Seite Arztbericht = Wochen Verzug.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Rechtsschutz
💬 8. Rolle des Rechtsschutzes im Leistungsfall
Ein Rechtsschutz ist dein Rückhalt, wenn die Versicherung zögert oder ablehnt.
Er deckt Kosten für Anwalt, Gericht und Gutachten ab.
| Schutzart | Gedeckte Kosten | Wann sinnvoll |
|---|---|---|
| Vertragsrechtsschutz | Streit mit Versicherer | Immer bei BU empfohlen |
| Arbeitsrechtsschutz | Wenn Erkrankung mit Jobverlust zusammenhängt | Optional |
| Privatrechtsschutz | Umfassende Absicherung | Optimal bei laufender BU |
💬 Tipp:
„Eine Rechtsschutzversicherung sollte mindestens 3 Monate vor BU-Abschluss bestehen, damit sie später greift.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Rechtsschutz
🚫 9. Häufige Fehler im Antrag & in der Kommunikation
Die meisten Leistungsfälle scheitern an vermeidbaren Fehlern:
| Fehler | Folge |
|---|---|
| Falsche oder fehlende Angaben zu Arztbesuchen | Verdacht auf Täuschung |
| Unklare Tätigkeitsbeschreibung | Leistungskürzung |
| Zu späte Meldung | Rückwirkende Ablehnung |
| Fehlende Nachweise | Verzögerung |
| Kein Rechtsbeistand | Ungleiches Kräfteverhältnis |
⚠️ Achtung:
„Kommuniziere nie telefonisch mit der Versicherung über Details – alles schriftlich. Nur so hast du Beweise.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ablehnungen
🧭 10. Fazit – MAWA Finanz Leistungsfall-Beratung
BU-Leistungsprüfung, Gutachten, Zahlungsverhalten & Rechtsschutz | MAWA Finanz
Der Leistungsfall ist der Moment, in dem sich zeigt, ob dein Vertrag wirklich hält, was er verspricht.
Mit Vorbereitung, Dokumentation und professioneller Begleitung stehen die Chancen auf Anerkennung sehr gut.
✅ Frühzeitig vorbereiten – Unterlagen sammeln
✅ Realistische Tätigkeitsbeschreibung verfassen
✅ Alle Arztberichte beilegen
✅ Kommunikation schriftlich & sachlich führen
✅ Bei Ablehnung: Fachanwalt & Rechtsschutz einschalten
🤝 Warum MAWA Finanz?
Wir begleiten Leistungsfälle seit Jahren und wissen, welche Formulierungen, Gutachten und Nachweise den Unterschied machen.
So bekommst du, was dir zusteht – deine BU- oder DU-Rente.
| Beratungsmodell | Beschreibung | Für wen geeignet |
|---|---|---|
| Leistungsfall-Beratung | Begleitung bei laufender Prüfung | Für Versicherte mit laufender BU |
| Vertragsanalyse | Prüfung alter BU-Verträge | Für alle mit älteren Tarifen |
| Präventivberatung | Vorbereitung auf mögliche Leistungsfälle | Für Berufstätige mit hoher Belastung |
💬 Tipp:
„Der beste Leistungsfall ist der, auf den du vorbereitet bist – mit einem klaren Plan, aktuellen Unterlagen und einem starken Partner an deiner Seite.“
📘 Beachte:
„Eine gute BU- oder DU-Beratung endet nicht beim Abschluss – sie beginnt im Leistungsfall.“
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