Berufsunfähigkeitsversicherung
ab 19,12€ im Monat
Informationsmenü:
- Bausteine der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Alles Wichtige zum Thema Berufsunfähigkeit in diesem Video
- Die Voraussetzung der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Zusatzbausteine in der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wann zahlt die Berufsunfähigkeit nicht?
- Experten-Tipp: Wichtige Leistungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Test: Dir besten Berufsunfähigkeitsversicherungen
- Tarifrechner für die Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wichtige Einschlüsse der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Häufige Fragen zum Thema Berufsunfähigkeit
- Das könnte Sie auch interessieren
Hier finden Sie nützliche Verbraucher-Tipps zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung
Jeder Vierte wird berufsunfähig.
Als arbeitender Bürger haben Sie stets Ihr Einkommen, um Ihren Lebensunterhalt zu bestreiten. Solange Sie die Arbeit ausführen, werden Sie unter normalen Umständen finanziell auf sicherem Boden stehen. Doch was, wenn Sie die Arbeit nicht mehr ausführen können? Wenn beispielsweise ein Arzt bestätigt, dass physische oder psychische Gründe gegen die fortgesetzte Ausübung der Arbeit sprechen? Tritt ein solcher Fall ein, kann insbesondere für ältere Menschen eine große Zukunftsangst eintreten, nicht mehr in einem Beruf Fuß fassen zu können und sich ohne finanzielle Grundlage im Leben behaupten zu müssen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Ihnen, mit diesem Schicksal umzugehen und zahlt Ihnen entweder eine festgesetzte Einmalzahlung, mit welcher Sie sich an die neuen Lebensbedingungen anpassen können, oder Sie erhalten eine monatliche Rente bis zu einem festgelegten Alter.
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind abhängig von Beruf, Laufzeit, Eintrittsalter der versicherten Person und der Versicherungssumme, die wünscht ist. Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen Sie schon ab 19,12€ monatlich.
Bausteine der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Die gesetzliche Absicherung für Berufstätige, die aus gesundheitlichen Gründen oder durch eine Unfall nicht mehr arbeiten können, reicht für den Lebensunterhalt überhaupt nicht aus. Eine Erwerbsminderungsrente bekommt man nur dann, wenn man in den vergangenen fünf Jahren mindestens 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat. Eine dauerhafte Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn man in keinem Beruf mehr arbeiten kann. Daher ist die BU einer der wichstigsten Versicherungen.
Sehr wichtig ist eine Berufsunfähigkeit für:
Alle Wichtige zum Thema Berufsunfähigkeit in diesem Video
Die Vorraussetzung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Hürden sind sehr hoch für den Erhalt einer Erwerbsminderungsrente. Versicherungsrechtliche und medizinische Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um eine gestetzliche EM-Rente zu erhalten. Über 40% der Anträge werden abgelehnt. Die Erwerbsminderungsrente wird in der Regel nur für einen bestimmten Zeitraum bewilligt. Wenn eine Rehabilitations-Maßnahme gescheitert ist, oder es unwahrscheinlich ist, dass die Arbeitsfähigkeit wieder hergestellt werden kann, oder jemand unter drei Stunden täglich arbeitsfähig ist, kann die gesetzliche Rente unbefristet bewilligt werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen.
In den meisten Versicherungsverträgen ist hinterlegt, dass der Versicherte in seinem aktuellen ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % arbeitsunfähig sein muss. Wer diesen Grad (Gutachter/Arzt) nicht erreicht, hat keinen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente
Für Menschen mit einem körperlich Beruf oder mit Vorerkrankungen ist es oft schwierig, eine Berufsunfähigkeit zu bekommen. Eine günstige Alternative stellt hier die Grundfähigkeit dar ⇒ Grundfähigkeitsversicherung
Wichtige Zusatzbausteine in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Markt mit BU Policen ist groß und undurchsichtig und für Kunden nicht verständlich. Nur jeder zweite Tarif erfüllt den Mindesstandart. Ein Vergleich der Anbieter ist daher zwingend erforderlich, damit Sie im Schadenfall richtig versichert sind.
Folgende Leistungen können mitversichert werden:
Wann zahlt die Berufsunfähigkeit nicht
Gründe gibt es viele, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt. Viele Kunden geben einfach während der Leistungsprüfung auf, beziehungsweise antworten dem Versicherer nicht mehr. Eine Rechtsschutzversicherung unterstützt Sie bei der Durchsetzung Ihres Leistungsantrages.
Hier die Ablehngründe der Berufsunfähigkeit:
Experten-Tipp!
Diese Leistungen sollten Sie auf jeden Fall in Ihrer Berufsunfähigkeit einschließen:
Die besten Tarife im Test
Wir haben überprüft – Leistungen im Fokus
Im Januar 2021 haben unsere Experten einen Preis- und Leistungstest zur durgeführt. Im Fokus stand der Leistungsumfang der einzelnen Tarife sowie die Beiträge der Anbieter. Wir haben insgesamt 31 Tarife von über 19 Gesellschaften überprüft. Die Beiträge der Berufsunfähigkeit liegen zwischen 19 Euro – 184 Euro im Monat (1000 Euro Rente bis 65 Jahre).
Berufsunfähigkeit
Basler BP
Testergebnis: Hervorragend
Psychische Erkrankungen: Ja
Verkehrsdelikte: mitversichert
Nachversicherung: Sehr gut
Verzicht auf § 163 VVG: Nein
Finanzstabilität: Gut
Weltweiter Schutz: Ja
Berufsunfähigkeit
Dialog SBU-professional
Testergebnis: Hervorragend
Psychische Erkrankungen: Ja
Verkehrsdelikte: mitversichert
Nachversicherung: Sehr gut
Verzicht auf § 163 VVG: Ja
Finanzstabilität: Sehr gut
Weltweiter Schutz: Ja
Berufsunfähigkeit
Axa ALV SBV
Testergebnis: Sehr gut
Psychische Erkrankungen: Ja
Verkehrsdelikte: mitversichert
Nachversicherung: Gut
Verzicht auf § 163 VVG: Nein
Finanzstabilität: sehr Gut
Weltweiter Schutz: Ja
Berufsunfähigkeit
Canada Life BU-Schutz
Testergebnis: Sehr gut-
Psychische Erkrankungen: Ja
Verkehrsdelikte: mitversichert
Nachversicherung: Gut
Verzicht auf § 163 VVG: Ja
Finanzstabilität: befriedigend
Weltweiter Schutz: Ja
Berufsunfähigkeit
Nürnberger SBU Comfort
Testergebnis: Sehr gut+
Psychische Erkrankungen: Ja
Verkehrsdelikte: mitversichert
Nachversicherung: Sehr gut
Verzicht auf § 163 VVG: Nein
Finanzstabilität: Gut
Weltweiter Schutz: Ja
Berufsunfähigkeit
Continentale Premium BU
Testergebnis: Sehr gut
Psychische Erkrankungen: Ja
Verkehrsdelikte: mitversichert
Nachversicherung: Gut
Verzicht auf § 163 VVG: Nein
Finanzstabilität: Gut
Weltweiter Schutz: Ja
Tritt ein Schaden ein, ist es gut über Experten versichert zu sein
Sie können sich auf uns verlassen. Wir als Ihr Ansprechpartner unterstützen Sie im Schadenfall bei der Durchsetzung Ihrer Interessen gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung.
DIE WICHTIGSTEN BAUSTEINE DER BERUFSUNFÄHIGKEIT
Verzicht auf die abstrakte Verweisung
Die abstrakte Verweisung oder der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist eine der wichtigsten Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Ohne die Klauseln, kann der Versicherer die Anerkennung Ihrer Berufsunfähigkeit ablehnen, weil Sie ja theoretisch noch eine andere, vergleichbare Tätigkeit ausüben könnten.
Verzicht auf schmerzhafte Operationen
Der Baustein „Verzicht auf schmerzhafte Operationen“ sollte in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht fehlen. Tritt bei Ihnen eine Berufsunfähigkeit ein, besteht für Sie grundsätzlich eine Mitwirkungspflicht. Kommen Sie diesen nicht nach, wird der Versicherer die BU-Rente einstellen oder gar nicht erst bezahlen, wenn Sie den Aufforderungen bestimmter schmerzhafter Behandlungen nicht nachkommen.
Mitversicherung von psychischen Erkrankungen
Während vor einigen Jahren meist noch die Herz-Kreislauf-Erkrankungen, orthopädische Erkrankungen oder Unfälle die Hauptgründe für eine Berufsunfähigkeit darstellten, sind heutzutage immer häufiger psychische Probleme wie etwa Depressionen und Burn-out dafür verantwortlich, dass man seinen Beruf nicht mehr ausführen kann.
Begrenzung der Gesundheitsfragen
Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen? Natürlich nicht! Was es aber gibt, sind Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einfachen Gesundheitsfragen für bestimmte Berufsgruppen, unter 30-jährige oder Berufsstarter. Sie haben gesundheitliche Einschränkungen? Wir haben die Möglichkeit, für Sie bei 20 Gesellschaften (gleichzeitig) eine Risikovoranfrage zu starten.
Leistungen bei Vorsatz im Straßenverkehr
Nur wenige BU oder DU Versicherer leisten bei Verkehrsdelikten. Vorsatz gehört zum Strafrecht und wird in Deutschland härter bestraft. Egal ob Sie mit dem Auto, Motorrad, Fahrrad oder E-Roller unterwegs sind, im Grunde kann jeder Verstoß im Verkehrsrecht auch unter Vorsätzlichkeit geschehen. Sofern im Straßenverkehr eine vorsätzliche Straftat begangen wird, fällt diese unter das Verkehrsstrafrecht und Sie erhalten in der Regel keine Berufsunfähigkeitsrente.
Beispiele für Vorsatz im Straßenverkehr sind etwa:
- Vorfahrt missachtet
- Geschwindigkeitsüberschreitung
- falsche Straßenseite gefahren
Die Auszahlung der BU-Rente bei einer vorsätzlich selbst herbeigeführten Berufsunfähigkeit wird grundsätzlich von den meisten Versicherern abgelehnt. Prüfen Sie daher genau die Bedingungen vor dem Abschluss. Wir helfen Ihnen gerne weiter. Wird man Opfer eines Verkehrsdeliktesund infolge der Verletzungen berufsunfähig, dann erhält man Leistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn die Bedingungen zur Berufsunfähigkeit erfüllt sind.
Nachversicherungsgarantie
Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte darauf achten, dass er die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung aufstocken kann.
Gründe für eine Aufstockung ohne erneute Gesundheitsfragen:
- Hauskauf
- Heirat
- Geburt eines Kindes
- Gehaltserhöhung
Achtung: Ereignisse immer sofort melden, damit die Nachversicherungsgarantie auch nicht verfällt. Wir empfehlen unseren Kunden immer eine Beitragsdynamik von 5 %. Das bedeutet, der Vertrag erhöht sich jedes Jahr um 5 % im Beitrag und in der Versicherungssumme, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Sie können alle zwei Jahre diese Erhöhung widersprechen, bis Sie max. 60 % Ihres Bruttoeinkommens versichert haben. Doch Vorsicht, nach dreimaligem Widerspruch der Dynamik in Folge erlischt der Anspruch auf Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung endgültig.
Verzicht auf die Anwendung des § 163 VVG
§ 163 VVG erlaubt dem Versicherer, bei unvorhersehbaren und dauerhaften Änderungen des Leistungsbedarfs gegenüber den Rechnungsgrundlagen der vereinbarten Monatsbeiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung die Bruttobeiträge einer BU-Versicherung anzupassen. Damit das nicht passiert, empfehlen wir unseren Kunden gerne eine BU-Versicherer, der nicht nur finanzstark ausgestellt ist, sondern auch auf die Anwendung des § 163 VVG verzichtet. Ein wichtiger Punkt, damit Sie im Alter nicht horrende Summen für Ihre BU zahlen müssen.
WICHTIGSTE FRAGEN ZUR BERUFSUNFÄHIGKEIT
Wieso brauche ich eine Berufsunfähigkeit?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist sinnvoll für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben, oder in Zukunft leben wollen. Die gesetzliche Rente reicht für den Lebensunterhalt selten aus und bietet Ihnen hier wenig Schutz. Die durchnittliche Erwerbsminderungsrente in Deutschland lag 2019 bei 806 Euro im Monat. Diese bekommen Sie aber nur, wenn Sie in keinem Beruf länger als drei Stunden arbeiten können. Es ist deshalb notwendig, privat vorzusorgen für den Fall, das Sie nicht mehr arbeiten können. Beamte können eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen. Hier findest du den passenden Tarif.
Wann soll ich eine Berufsunfähigkeit abschließen?
Schnellstmöglich! Folgende Punkte sprechen für eine frühzeitige BU-Absicherung:
- Gute Chancen auf gute und günstige Tarife durch ein geringes Alter und guter Gesundheit
- Finanzielle Absicherung durch Krankheit oder Unfall
- Günstige Einstufung (Berufsgruppe, Einsteigertarife)
- Dauerhaft einen günstigeren Beitrag bis zum Endalter
Welche Laufzeit ist ideal für die Berufsunfähigkeit?
Je länger der Versicherungsschutz läuft, umso teurer sind auch die Versicherungsbeiträge. Denn mit jedem Jahr der beruflichen Tätigkeit steigt auch die Gefahr für den BU-Versicherer, dass Sie berufsunfähig werden. Unsere Empfehlung ist ganz klar bis zum 67. Lebensjahr zu vereinbaren. Sollte der zuzahlende Nettobeitrag zu hoch sein, können Sie entweder bis 65Jahre, oder die Rentenhöhe etwas reduzieren. Unter 65 Jahre sollten Sie aus eigenem Interesse nicht absichern. Gerne prüfen wir für Sie ein alternatives Vorsorgeinstrument zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft.
Wie hoch soll die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Damit Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard noch halten können, sollten Sie folgende Faustformel beachten:
- 60% vom Bruttoeinkommen
- 75% Ihres Nettoeinkommen
Wichtiger Hinweis: Die gesamte Jahresrente (aller bestehenden Versicherungen) darf 60 % Ihres Jahres-Bruttogehaltes der letzten drei Jahre nicht überschreiten. Ansonsten kommt es zu Kürzungen im Leistungsfall.
Was passiert bei einem Berufswechsel?
Bei einer guten BU-Police müssen Sie Ihren Jobwechsel nicht anzeigen. Maßgeblich ist immer der Beruf, der im Antrag angegeben wurde. Die meisten Versicherer verzichten auf eine Meldepflicht. Wenn sich Ihre Gefahrenklasse verändert, kann es vorteilhaft sein, seinen neuen Job zu melden. Achten Sie hier bitte auch auf Klauseln, ob Sie sich dann eine erneute Gesundheitsprüfung unterziehen müssen. Vielleicht lohnt sich dann auch ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn sich an Ihrem Gesundheitszustand nichts geändert hat. Wir prüfen das gerne für Sie!
Lohnt sich eine BU für Studenten und Azubis?
Ganz klares JA! Eine BU-Versicherung ist deswegen für Studenten sinnvoll, da sie meist noch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Sollten sie während des Studiums schwer erkranken, sind sie gesetzlich nicht abgesichert. Auch der Azubi hat noch keine 36 Monate in die Rentenversicherung eingezahlt und hat somit auch keine Ansprüche auf eine staatliche Rente. Viele Versicherer bieten zudem Studententarife und Azubitarife mit niedrigen Beiträgen an.
DAS KÖNNTE INTERESSANT FÜR SIE SEIN