Wie hoch sollte die BU-Rente wirklich sein? | Berechnung, Beispiele & Tipps | MAWA Finanz
👩💼 BU-Versicherungssumme verstehen – Wie viel Schutz ist wirklich nötig?
🌟 Einleitung
Die richtige Versicherungssumme (bzw. BU-Rente) ist das Herzstück deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.
Sie entscheidet darüber, ob du im Ernstfall weiterleben kannst wie bisher – oder ob du jeden Euro zweimal umdrehen musst.
Leider versichern sich viele zu niedrig, weil sie „nur“ 1.000 € oder 1.500 € monatlich angeben –
obwohl das kaum reicht, um Miete, Familie und Altersvorsorge zu decken.
💬 Tipp:
„Eine zu niedrige BU-Rente ist wie ein zu kurzer Fallschirm – sie funktioniert, bis du sie brauchst.“
📘 Beachte:
„Die Versicherungssumme in der BU ist keine Einmalzahlung, sondern eine monatliche Rente – meist bis zum 67. Lebensjahr.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Laufzeit
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💎 1. Was ist die BU-Versicherungssumme?
Die BU-Versicherungssumme ist der monatliche Betrag, den du bekommst, wenn du berufsunfähig wirst.
Man spricht meist von der BU-Rente.
Sie wird vertraglich festgelegt und bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit gezahlt – z. B. bis zum 67. Lebensjahr.
| Begriff | Bedeutung | Beispiel |
|---|---|---|
| BU-Versicherungssumme | Monatliche Rentenzahlung im Leistungsfall | 2.000 € |
| Laufzeit | Zeitraum der Leistung | bis 67 Jahre |
| Karenzzeit | Zeit zwischen Eintritt und Auszahlung | i. d. R. keine |
| Beitragsbefreiung | Keine Zahlungen mehr im Leistungsfall | automatisch enthalten |
⚠️ Achtung:
„Verwechsle BU-Versicherungssumme nicht mit Lebensversicherungssumme – hier geht’s nicht um Tod, sondern um das Überleben im Alltag.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
⚙️ 2. Wie wird die optimale BU-Rente berechnet?
Die Faustregel lautet:
👉 Sichere 70–80 % deines Nettoeinkommens ab.
Das ist der Betrag, den du brauchst, um deinen Lebensstandard zu halten –
denn Miete, Strom und Lebensmittel laufen weiter, auch wenn du nicht mehr arbeiten kannst.
Beispielhafte Berechnung:
| Parameter | Beispiel | Wert |
|---|---|---|
| Nettoeinkommen | 3.200 € | — |
| Empfohlene Absicherung | 75 % | 2.400 € BU-Rente |
| Monatlicher Beitrag | ca. 130 € (je nach Beruf & Alter) | — |
| Laufzeit | bis 67 Jahre | — |
💬 Tipp:
„BU-Rente = (Netto * 0,75) ist ein sicherer Richtwert – zu wenig bringt echte finanzielle Probleme im Ernstfall.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Bruttobeitrag
💰 3. Rechenbeispiele 2026 – realistische BU-Renten
| Beruf | Alter | Einkommen netto | Empfohlene BU-Rente | Monatlicher Beitrag | Anbieter (Beispiel) |
|---|---|---|---|---|---|
| Lehrer (A13) | 35 | 3.600 € | 2.700 € | 145 € | DBV / Allianz |
| Arzt | 40 | 6.000 € | 4.500 € | 220 € | Alte Leipziger / Bayerische |
| Polizist | 30 | 3.000 € | 2.250 € | 139 € | Signal Iduna / DBV |
| Techniker | 28 | 2.800 € | 2.100 € | 124 € | Continentale |
| Student | 24 | — | 1.500 € | 65 € | LV 1871 / Allianz |
📘 Beachte:
„Ein BU-Schutz ab 70 € monatlich kann existenziell werden – wer früh abschließt, spart über 40 % des Beitrags.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Studenten
🧮 4. Mindest- & Höchstgrenzen der BU-Rente
Die Versicherer begrenzen die maximale BU-Rente abhängig vom Einkommen und Beruf.
| Kategorie | Mindest-Rente | Maximal-Rente | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| Schüler / Studenten | 1.000 € | 1.500 € | Ausbildungseinstieg |
| Angestellte | 1.500 € | 70 % des Netto | Regelfall |
| Selbstständige | 1.500 € | 60 % des Gewinns | Nachweise erforderlich |
| Beamte | 1.500 € | 80 % der Dienstbezüge | inkl. DU-Klausel |
💬 Tipp:
„Maximal 80 % des Netto sind realistisch – sonst unterstellt der Versicherer Überversicherung.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Beamte
📊 5. BU-Rente nach Berufsgruppen
Berufsgruppen entscheiden über Beitrag und Rentenhöhe.
Ein Akademiker zahlt für dieselbe Rente oft 50 % weniger als ein Handwerker.
| Berufsklasse | Beispiele | Risikogruppe | Typischer Beitrag (für 2.000 € Rente) |
|---|---|---|---|
| 1 – Akademiker | Lehrer, Arzt, Ingenieur | sehr niedrig | 110–140 € |
| 2 – Kaufmännisch | Bürokaufmann, Controller | niedrig | 125–150 € |
| 3 – Technisch | Handwerker, Mechaniker | mittel | 150–190 € |
| 4 – Körperlich | Maurer, Maler, Pflege | hoch | 180–240 € |
⚠️ Achtung:
„Je körperlicher dein Beruf, desto wichtiger die BU – denn hier sind die Ausfallrisiken am höchsten.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Berufsgruppen
📈 6. Nachversicherung & Anpassung
Die Nachversicherungsgarantie ist zentral, wenn sich dein Einkommen später erhöht (z. B. durch Beförderung oder Familiengründung).
| Anlass | Erhöhung möglich | Ohne Gesundheitsprüfung |
|---|---|---|
| Heirat | ✅ | ✅ |
| Geburt eines Kindes | ✅ | ✅ |
| Einkommenserhöhung >10 % | ✅ | ✅ |
| Immobilienkauf | ✅ | ✅ |
| Beruflicher Aufstieg | ✅ | ✅ |
💬 Tipp:
„Wähle einen Tarif, der mindestens 3 Nachversicherungsoptionen bietet – das spart später viel Aufwand.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Nachversicherung
🧠 7. Inflation & Kaufkraftverlust
Eine BU-Rente von 2.000 € heute entspricht in 20 Jahren nur noch etwa 1.400 € realer Kaufkraft.
Deshalb ist Dynamik (jährliche Rentensteigerung) unverzichtbar.
| Dynamik | Kaufkraft nach 20 Jahren | Bewertung |
|---|---|---|
| keine | 1.400 € | ❌ unzureichend |
| 2 % | 2.100 € | ✅ solide |
| 3 % | 2.400 € | ⭐ optimal |
📘 Beachte:
„Die Dynamik gleicht Inflation aus – wer sie ausschaltet, verliert leise seine Absicherung.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Bruttobeitrag
⚖️ 8. Was passiert, wenn du zu wenig versichert bist?
Eine zu niedrige BU-Summe ist fast so schlimm wie keine Versicherung.
Im Ernstfall musst du Lebensstandard, Wohnung und Altersvorsorge reduzieren.
| BU-Rente | Einkommen vorher | Deckungslücke pro Monat | Folgen |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | 3.000 € | 2.000 € | Existenzielle Lücke |
| 1.500 € | 3.000 € | 1.500 € | Kein Spielraum |
| 2.200 € | 3.000 € | 800 € | Tragbar |
| 2.500 € | 3.000 € | 500 € | Sehr gut abgesichert |
⚠️ Achtung:
„Wenn du deine BU-Rente zu niedrig wählst, darfst du sie später oft nicht mehr einfach erhöhen – Nachversicherung ist begrenzt.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Ablehnungen
🧩 9. Steuern & Abzüge auf die BU-Rente
Die BU-Rente ist nicht steuerfrei, aber begünstigt.
Nur der sogenannte Ertragsanteil (meist 17–22 %) wird versteuert.
| BU-Rente monatlich | Jahresrente | Steuerpflichtiger Anteil (17 %) | Steuer (ca.) |
|---|---|---|---|
| 1.500 € | 18.000 € | 3.060 € | 500–800 € |
| 2.000 € | 24.000 € | 4.080 € | 700–1.000 € |
| 3.000 € | 36.000 € | 6.120 € | 1.200–1.500 € |
💬 Tipp:
„BU-Renten sind steuerlich begünstigt – sie sichern netto deutlich mehr als ihr Bruttowert vermuten lässt.“
📌 Mehr dazu findest du unter ➡️ Leistungsfall
🧭 10. Fazit – MAWA Finanz BU-Rentenberatung
Wie hoch sollte die BU-Rente wirklich sein? | Berechnung, Beispiele & Tipps | MAWA Finanz
Die richtige BU-Versicherungssumme ist der Schlüssel für finanzielle Sicherheit.
Nicht zu niedrig, nicht zu teuer – sondern realistisch und langfristig planbar.
✅ Empfohlen: 70–80 % des Nettoeinkommens
✅ Mit Dynamik gegen Inflation
✅ Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung
✅ Steuerlich begünstigt
✅ Regelmäßige Überprüfung mit MAWA Finanz
🤝 Warum MAWA Finanz?
Wir berechnen deine optimale BU-Rente individuell – auf Basis deiner Einnahmen, Ausgaben und Zukunftsplanung.
Unabhängig, transparent und mit echtem Praxisbezug.
| Beratungsmodell | Beschreibung | Für wen geeignet |
|---|---|---|
| BU-Checkup | Analyse deiner aktuellen Absicherung | Für bestehende BU-Verträge |
| Neuabschluss-Beratung | Tarifvergleich & Bedarfsanalyse | Für Berufseinsteiger & Familien |
| Dynamik-Beratung | Prüfung Nachversicherung & Erhöhung | Für Aufsteiger & Selbstständige |
📘 Beachte:
„Eine BU ohne ausreichende Versicherungssumme ist wie ein Haus ohne Dach – sie steht, aber sie schützt nicht.“
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